घर खरेदी करणे पुरेसे तणावपूर्ण आहे, परंतु जेव्हा आपण तारण मंजुरी प्रक्रियेसह अपरिचित लिंगो आणि कागदपत्रांचे ढिगारे जोडता तेव्हा संपूर्ण गोष्ट भयंकर ते अगदी जबरदस्त पर्यंत जाऊ शकते. परंतु अज्ञात प्रदेशातील उपक्रमांचा समावेश असलेल्या जीवनातील महत्त्वाच्या घटनांप्रमाणेच, थोडीशी तयारी त्या पांढऱ्या पोरांच्या भावना टाळण्यास मदत करते.
प्रत्येक गृहखरेदीदाराने त्यांच्या कर्जदाराला विचारले पाहिजे असे आठ प्रश्न विचारण्यासाठी आम्ही कर्ज आणि वित्त तज्ञांशी बोललो. आपण प्रथम-टाइमर खरेदीदार आहात किंवा आपल्याला ड्रिल आधीपासूनच माहित आहे, हे सुलभ करण्यासाठीचे प्रश्न आहेत जेणेकरून आपण गहाणखत वित्तपुरवठ्याच्या वेगवान गतीसह राहू शकता-आणि आपले शांत राहू शकता.
1. तुम्ही मला कोणते व्याज दर देऊ शकता?
व्याज दर तुमच्या गहाणखत सर्व्हिसिंगसाठी तुम्ही कर्ज देणाऱ्या बँकेला अतिरिक्त पैसे द्याल. या क्रमांकाचा तुमच्यावरही परिणाम होऊ शकतो क्रेडिट स्कोअर . मूलभूतपणे, तुमचे क्रेडिट स्कोअर जितके चांगले असेल तितके कमी व्याज दर तुम्हाला दिले जातील कारण बँकेला वाटते की ते तुमच्यावर कर्जाची परतफेड करण्यासाठी विश्वास ठेवू शकतात. ते साधारणपणे वाटाघाटी करण्यायोग्य नसतात, असे तारण कर्जाचे प्रवर्तक अवा सॅनेल म्हणतात आर्थिक संसाधने अवरोधित करा . ते तुम्हाला सर्वोत्तम दर देत आहेत कारण ते तुमचा व्यवसाय मिळवण्याचा प्रयत्न करत आहेत.
2. दरांना काही गुण आहेत का?
पॉइंट्स पैशांच्या बरोबरीने तुम्ही तुमच्या गहाणखत बंद टक्केवारीसाठी तुमच्या सावकाराला अग्रिम भरू शकता. मूलत:, दीर्घ कालावधीसाठी व्याजावर पैसे वाचवण्यासाठी आपण या साठी पैसे देऊ शकता. याला दर खाली खरेदी असेही म्हटले जाते. उदाहरणार्थ, येथे बँक ऑफ अमेरिका तुम्ही तुमच्या गहाण दराच्या एका बिंदूसाठी $ 2,000 भरू शकता, कर्जाच्या मुदतीमध्ये तुमची जवळजवळ $ 11,000 ची बचत करू शकता.
3. तुम्ही गहाण दलाल, कर्ज अधिकारी किंवा वरीलपैकी कोणी नाही?
नाजूकपणामध्ये प्रवेश करण्यापूर्वी, आपण कोणाशी व्यवहार करत आहात हे आपल्याला माहित आहे याची खात्री करा-बहुधा कर्ज अधिकारी किंवा तारण दलाल. कर्ज अधिकारी थेट कर्जदात्याद्वारे (एक वित्तीय संस्था — थिंक बँका, मॉर्टगेज बँका आणि क्रेडिट युनियन — जी गहाण ठेवण्यासाठी निधी देतात) नियुक्त करतात आणि अशा प्रकारे तुम्हाला फक्त त्यांच्या नियोक्त्याने देऊ केलेली कर्ज उत्पादने दाखवतात. दुसरीकडे, गहाण दलाल, कोणत्याही एका सावकाराशी जोडलेले नाही आणि म्हणून अनेक कर्ज स्त्रोतांकडून आपल्याला सर्वोत्तम दर सादर करण्यासाठी सुमारे खरेदी करण्यास सक्षम आहे. तरीही, हे दिलेले नाही की दलाल तुम्हाला कर्ज अधिकाऱ्यापेक्षा चांगला व्याज दर शोधू शकेल आणि दलाल कधीकधी जास्त शुल्क आकारू शकतात, म्हणून दोन्हीकडून कोट मिळवण्याचा प्रयत्न करा.
4. तुम्ही इतर मुलांपेक्षा वेगळे कसे आहात?
जेव्हा तुमच्याकडे अनेक कमी गहाण व्यावसायिक तुमच्या व्यवसायासाठी समान दर आणि फीच्या आश्वासनाद्वारे इच्छुक असतात, तेव्हा स्वतः सल्लागारांना जवळून पहा. थोडे संशोधन खूप महत्वाचे आहे, असे जिम रुसो, एक वरिष्ठ कर्ज अधिकारी म्हणतात अमेरिकन फेडरल मॉर्टगेज . संभाव्य सल्लागारांकडे योग्य परवाना आहे की नाही याची पडताळणी करण्याचा तो सल्ला देतो; हे द्वारे केले जाऊ शकते राष्ट्रव्यापी मल्टीस्टेट परवाना प्रणाली (NMLS) ग्राहक प्रवेश (कर्ज अधिकारी) आणि नॅशनल असोसिएशन ऑफ मॉर्टगेज ब्रोकर्स (NAMB) डिरेक्टरी (गहाण दलाल). ऑनलाइन पुनरावलोकने वाचणे, बेटर बिझनेस ब्युरोकडे तपासणी करणे आणि तुमच्या सोशल नेटवर्कमधून इनपुट मागणे देखील तुम्हाला तुमच्या विशिष्ट गरजांसाठी सर्वोत्तम गहाण व्यावसायिक ठेवण्यात मदत करू शकते. दिवसाच्या अखेरीस, तथापि, आपण कोणाबद्दल निवडले आहे याबद्दल आपल्याला चांगले वाटले पाहिजे: आपण व्यवसायाशी जोडलेले कर्ज अधिकारी शोधणे आवश्यक आहे आणि बहुतेक वेळा वैयक्तिक पातळीवर ताण येतो. जेपी हसी , GMH गहाण येथे शाखा व्यवस्थापक उत्पादन.
5. तुम्ही माझ्यासाठी काय करू शकता?
होय, तुमचा सावकार मोठ्या रकमेवर काटा काढणार आहे - फक्त म्हणून तुम्ही तुमच्या स्वप्नांचे घर उतराल - पण त्यांचे हेतू अगदी परोपकारी नाहीत. गहाण कर्ज देणारे उभे राहतात नीटनेटका नफा च्या स्वरूपात तुमच्या कर्जामधून उत्पन्न स्प्रेड प्रीमियम (YSP), समापन खर्च, सवलत गुण आणि इतर कर्जदार-सशुल्क खर्च. गहाण दलाल आणि कर्ज अधिकारी त्यांच्या पाईचा तुकडा मिळवतात, सहसा, अनुक्रमे कर्ज उत्पन्नाची फी आणि पगार बोनस द्वारे. तुमच्या ब्रोकर किंवा कर्ज अधिकाऱ्याला तुमच्या व्यवसायासाठी काम करा, खासकरून जर तुमचे क्रेडिट स्कोअर, डाउन पेमेंट रक्कम आणि इतर घटक तुम्हाला कर्जासाठी इष्ट उमेदवार असल्याचे सिद्ध करतात. एकदा तुम्हाला प्रत्येक कर्जदाराच्या शुल्काची आयटमयुक्त यादी मिळाली (ए म्हणून अधिक ओळखले जाते सद्भावना अंदाज , किंवा GFE) आणि आपली यादी दोन किंवा तीन सावकारांपर्यंत मर्यादित केली आहे, सावकार A कडून GFE वापरून सावकार B कडून चांगल्या व्यवहाराचा लाभ घेण्यासाठी वापरू नका, वगैरे.
6. प्रक्रिया किती वेळ घेईल?
जरी तुम्ही पूर्व-मंजूर असाल आणि स्वीकारलेली ऑफर असली तरीही, गहाणखत प्रक्रिया केल्याने कॅलेंडरमध्ये वेळ वाढू शकतो. नुसार Realtor.com , संपूर्ण प्रक्रिया सुमारे 30 दिवस घेते. पूर्व-मंजुरी मिळवणे, क्रेडिट चेक मिळवणे, घरगुती मूल्यमापन करणे आणि सामान्य कागदपत्रे जे दाखल करणे आवश्यक आहे, यामध्ये थोडा वेळ लागू शकतो.
7. मी माझा दर लॉक करू शकतो का?
तुमचा तारण व्याज दर लॉक करून, तुमचे सावकार हमी देत आहे की तुम्ही मंजुरीवर ऑफर केलेला दर अजूनही तुम्ही घर बंद करता तेव्हा उपलब्ध असेल, दर वाढीपासून तुमचे संरक्षण करेल. कर्जदाराला विचारायला विसरू नका की लॉक किती काळ टिकेल (सामान्यत: 10 ते 60 दिवसांच्या दरम्यान) आणि काही खर्च असल्यास. आपला दर केव्हा लॉक करायचा, तुमच्या कर्जदाराकडे कदाचित उत्तर नसेल. याचे कारण असे की तारण व्याज दर दररोज बदलण्यासाठी ओळखले जातात. सध्याचा ट्रेंड मात्र असा आहे दर वाढत आहेत आणि फेडरल रिझर्व्ह घोषित केले की 2018 च्या अखेरीस आणखी दोन दर वाढ होतील, त्यामुळे तुम्हाला नंतरच्यापेक्षा लवकर लॉक करावेसे वाटेल. चांगली बातमी? रुसो म्हणतो, जर तुम्ही गेल्या 20-अधिक वर्षांपासून सरासरी दर पाहिले तर दर अजूनही ऐतिहासिक पातळीवर आहेत.
8. मी कोणत्याही सरकारी कर्जासाठी पात्र आहे का?
सरकार कमी उत्पन्न असणाऱ्यांना एफएचए कर्ज देते, तर इतर घटक समाविष्ट असलेले घर खरेदी करू पाहणाऱ्यांना इतर सरकारी पुरस्कृत कर्जे उपलब्ध आहेत. उदाहरणार्थ, वेटरन्स अफेयर्स विभाग एक चांगला दर किंवा पुनर्वित्त पर्याय देते. कृषी विभाग ग्रामीण भागात जाणाऱ्यांनाही अशाच प्रकारचे सौदे देते जे तेथील अर्थव्यवस्थांना उत्तेजन देण्यासाठी मदत करतात, ज्याला USDA कर्ज म्हणतात. आपण कोठे जात आहात यावर अवलंबून, राज्य किंवा स्थानिक प्रायोजित कर्ज असू शकते ज्यासाठी आपण पात्र असाल.
