जर तुम्ही घर खरेदी करण्याबाबत गंभीर होत असाल, तर तुम्ही कदाचित तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर बारीक लक्ष देत आहात. शेवटी, एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोअर - एक 740 किंवा त्याहून अधिक - तुम्हाला गहाण ठेवण्याचा सर्वोत्तम दर मिळेल. तरीही तुम्ही फेडरल हाऊसिंग अॅडमिनिस्ट्रेशन, किंवा एफएचए, 500 च्या स्कोअरसह कर्जासाठी पात्र होऊ शकता.
पण आणखी एक आकृती आहे-तुमचे कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर, किंवा DTI- जे सावकार जवळून पाहत आहेत. खरं तर, तुमच्या क्रेडिट स्कोअर प्रमाणे, तुमचा डीटीआय हे निश्चित करतो की तुम्ही गहाण ठेवण्यासाठी पात्र होऊ शकता की नाही. मनोरंजकपणे, ही एक संख्या नाही जी संभाव्य खरेदीदार सहसा चकरा मारू शकतात जसे ते स्कोअर क्रेडिट करू शकतात.
डीटीआय बद्दल तुम्हाला काय माहित असणे आवश्यक आहे, ज्यात आदर्श प्रमाण सावकारांना पाहायचे आहे, त्याची गणना कशी केली जाते आणि तुम्ही तुमचे कर्ज-ते-गुणोत्तर कसे सुधारू शकता.
चांगला DTI गुणोत्तर काय आहे?
जेव्हा डीटीआयचा प्रश्न येतो, तेव्हा जादूची संख्या साधारणपणे 43 असते, गहाण सल्लागार आणि लेखक केसी फ्लेमिंग स्पष्ट करतात कर्ज मार्गदर्शक: सर्वोत्तम संभाव्य गहाण कसे मिळवायचे. तुमचे एकूण मासिक दायित्व तुमच्या एकूण उत्पन्नाच्या 43 टक्क्यांपेक्षा जास्त नसावे, जे वेतन कपातीपूर्वी तुमचे उत्पन्न आहे, असे ते म्हणतात.
पूर्वी, ज्या खरेदीदारांनी फॅनी मॅई आणि फ्रेडी मॅक सारख्या सरकारी पुरस्कृत कर्ज कार्यक्रमांद्वारे घरे खरेदी केली होती त्यांना 50 टक्के डीटीआय असण्याची परवानगी होती. परंतु जानेवारी 2013 मध्ये फेडरल हाऊसिंग फायनान्स एजन्सीने त्या एजन्सीजचा डीटीआय भत्ता 43 टक्के किंवा त्यापेक्षा कमी केला. फ्लेमिंग स्पष्ट करतात की, एफएचए कर्जासह खरेदीदारांकडे अजूनही कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर 50 टक्क्यांपर्यंत असू शकते.
2018 मध्ये, नाकारलेल्या गहाण अर्जांपैकी निम्म्याहून अधिक डीटीआय गुणोत्तर 43 टक्क्यांपेक्षा जास्त होते, आर्थिक विश्लेषक कंपनीने जारी केलेल्या गृह तारण प्रकटीकरण कायद्याच्या आकडेवारीनुसार कोरलॉजिक .
DTI मध्ये कोणते घटक आहेत?
तुमचे कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर कसे मोजले जाते याबद्दल आश्चर्य वाटते? साधे उत्तर: तुमच्या एकूण मासिक दायित्वांना तुमच्या एकूण सकल (म्हणजे करापूर्वी) मासिक उत्पन्नात विभागून घ्या, तारण कर्ज अनुपालन तज्ञ स्पष्ट करतात अण्णा डीसिमोन .
एकूण दायित्वांमध्ये अंदाजित प्रस्तावित गृहनिर्माण पेमेंट समाविष्ट आहे - ज्यात मालमत्ता कर, धोका विमा आणि कोणत्याही कोंडो देयकाचा समावेश असेल - तसेच 10 किंवा अधिक शिल्लक देयके असलेल्या कोणत्याही विद्यार्थी कर्ज, ऑटो किंवा हप्त्याच्या कर्जाचे मासिक पेमेंट, डीसिमोन स्पष्ट करते, च्या लेखक गृहनिर्माण वित्त 2020 . मासिक खर्चामध्ये रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट कार्डांच्या एकत्रित शिल्लक 5 टक्के देखील समाविष्ट आहे, ती म्हणते.
सिद्धांततः, जेव्हा तुम्ही कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर मोजले जात असता तेव्हा चालू असलेल्या सर्व कर्तव्ये समाविष्ट केल्या पाहिजेत, फ्लेमिंग स्पष्ट करतात.
11:11 काय करते
अंडररायटींग हेतूंसाठी, तथापि, सावकार केवळ क्रेडिट अहवालावर नोंदवलेलेच पाहतो, म्हणून क्रेडिट ब्युरोकडे नोंदवलेली नसलेली वैयक्तिक कर्जे समाविष्ट केली पाहिजेत, परंतु बऱ्याचदा ती नसतात, असे फ्लेमिंग म्हणतात.
उत्पन्नाबद्दल, जर तुम्हाला तुमच्या नियमित नोकरीच्या वरची बाजू असेल तर, अंडररायटर्सला कर्जदाराच्या कर परताव्यावर कमीत कमी दोन वर्षांचे निव्वळ उत्पन्न पाहायचे आहे, हे दाखवून की उत्पन्न पडताळण्यायोग्य, शाश्वत आणि चालू राहण्याची शक्यता आहे, फ्लेमिंग स्पष्ट करतात. गेल्या दोन वर्षांच्या उत्पन्नाची सरासरी आहे, जोपर्यंत उत्पन्न कमी होताना दिसत नाही, अशा परिस्थितीत, अंडररायटर सर्वात अलीकडील वर्षाकडे पाहतील.
घर खरेदी करण्यापूर्वी तुम्ही तुमचे DTI कसे चांगले करू शकता?
जर तुम्ही तुमचे कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर सुधारण्याचा विचार करत असाल तर तुम्ही तुमचे कर्ज फेडण्यासाठी धोरणात्मक दृष्टिकोन घेऊ शकता, असे तज्ञांचे म्हणणे आहे.
डीसिमोन म्हणते की, क्रेडिट कार्ड बंद करणे ही चांगली कल्पना आहे, परंतु आपण घर शिकार सुरू करण्यापूर्वी 6 ते 12 महिन्यांपूर्वी हे पाऊल उचलणे चांगले आहे. कधीकधी क्रेडिट नियम मागील 12 महिन्यांच्या सरासरी क्रेडिट वापरावर आधारित असतात.
तसेच, डीटीआयमध्ये समाविष्ट केलेल्या क्रेडिट कार्ड वापरासाठी 5 टक्के नियम प्रत्यक्षात अनुकूल आहे, कारण हे अनेकदा लेनदारांनी आवश्यक असलेल्या किमान देयकांपेक्षा कमी असते, असे डीसिमोन म्हणतात.
जेव्हा आपल्या कारच्या देयकांचा प्रश्न येतो तेव्हा आपल्याकडे किती शिल्लक आहेत यावर एक नजर टाका. डीसिमोन हे दृश्य प्रदान करते:
तुमच्याकडे $ 300 मासिक कार कर्ज आणि 15 देयके शिल्लक असल्यास (तुमच्या कर्जाच्या अर्जाच्या तारखेपासून), तुमच्याकडे शिल्लक रक्कम 10 पेमेंटमध्ये भरू शकता जर तुमच्याकडे अतिरिक्त रोख $ 1,500 असेल. मग, तुम्ही तुमच्या पाच तारणांचा भरणा केल्याचा पुरावा तुमच्या गहाण सावकाराकडे आणा आणि $ 300 मासिक पेमेंट तुमच्या DTI मधून काढून टाकले जाईल, असे ती म्हणते.
DTI च्या बाबतीत लक्षात ठेवण्याची गोष्ट? गहाणखत खरेदी करणे आणि केवळ आपल्या क्रेडिट स्कोअरची काळजी घेणे म्हणजे जिममध्ये जाणे आणि वजन कार्डांकडे दुर्लक्ष करताना फक्त कार्डिओ करणे. एक चांगला कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर तुम्हाला आर्थिक स्नायू देईल, म्हणून बोलायचे असेल तर तुम्हाला तारण सुरक्षित ठेवणे आवश्यक आहे.
