हे परिचित वाटत असल्यास मला सांगा: हा महिन्याचा पहिला दिवस आहे, तुमचे ह्युमंगो तारण बिल देय आहे, आणि तुमच्या चेकिंग खात्यात ते भरण्यासाठी तुमच्याकडे पुरेसे पैसे आहेत, कारण तुम्हाला शेवटचे पैसे दिले गेले होते… कधी? कदाचित 11 दिवसांपूर्वी असेल? तुम्ही प्रत्येक जेवणासाठी पास्ता खात आहात आणि पुढील पेचेक येईपर्यंत तिथे रहा.
हे फक्त तुम्ही नाही. ब्युरो ऑफ लेबर स्टॅटिस्टिक्सनुसार , यूएस कंपन्यांपैकी एक तृतीयांश पेक्षा जास्त (36.5%) दर दोन आठवड्यांनी आपल्या कर्मचाऱ्यांना वेतन देतात; परंतु याचा अर्थ असा नाही की त्या द्विसाप्ताहिक तपासण्या तुमच्या बिलाच्या देय तारखांसह छान समक्रमित होतात. 1 आणि 15 तारखेला तुमच्या बँक खात्यात पेचेक ड्रॉप करा जेव्हा तुमचे तारण पहिले आणि तुमचे क्रेडिट कार्ड 15 तारखेला देय आहे? परिपूर्ण. पण जेव्हा तुम्हाला 9 आणि 23 रोजी पैसे दिले जातात? अरे. कारण एक महिना अंदाजे चार आठवडे लांब असतो (पण नक्की नाही, चार पैकी तीन फेब्रुवारी वगळता), कदाचित तुम्ही बहुतांश लोकांप्रमाणे तुमचे मासिक बजेट दोन पेचेक्सच्या आधारावर खंडित करा आणि वेगवेगळ्या तारखांसह येणाऱ्या अनिश्चिततेचा सामना करा. तुम्ही तुमचा गहाण ठेवण्याच्या आठवड्यानंतर महाविद्यालयीन विद्यार्थ्याप्रमाणे जगता, आणि नंतर दुसरे वेतन आल्यावर एका प्रौढ व्यक्तीसारखे.
पण जर मी तुम्हाला सांगितले की तुमचे उत्पन्न अधिक स्थिर करण्याचा एक सोपा मार्ग आहे जो तुम्हाला दीर्घकाळात पैसे वाचवतो? हे सोपे आहे: प्रत्येक पेचेकसह फक्त अर्धा तारण देयक पाठवा. तुम्हाला तुमच्या पेचेक सायकलची भरभराट आणि बस्ट वाटणार नाही आणि तुम्हाला तुमच्या महिन्या-महिन्याच्या आर्थिक बाबतीत एवढा मोठा फरक जाणवणार नाही. आपण कालांतराने हजारो डॉलर्सची बचत कराल.
हे जादू नाही: हे गणित आहे. आपण मुळात दरवर्षी एक अतिरिक्त तारण देय करत आहात जे संपूर्णपणे शिल्लक भरण्यासाठी जाते. हे कृतीत पाहण्यासाठी, चला काही संख्या वापरून चला हे बँकरेट कॅल्क्युलेटर : सांगा की तुम्हाला 30 वर्षांचे, निश्चित दर गहाण $ 300,000 साठी 4.5%वर मिळाले आहे. तुमचे मासिक पेमेंट सुमारे $ 1,520, तसेच मालमत्ता कर आणि घरमालक विमा असेल. 30 वर्षांसाठी 1,520 डॉलर्सची नियमित मासिक देयके, तुम्ही कर्जाच्या आयुष्यभर एकूण व्याजाने सुमारे $ 247,220 भराल. जर तुम्ही दर आठवड्याला तुमचे तारण द्विसाप्ताहिक - अर्धा किंवा $ 760 भरत असाल तर तुमचा पेचेक येईल - तुम्ही एकूण व्याजाने $ 203,661 द्याल. ही बचत $ 43,000 पेक्षा जास्त आहे.
$ 1,520 (किंवा वार्षिक $ 18,240 देय) 12 पेमेंट करण्याऐवजी, तुम्ही त्याऐवजी $ 760, $ 19,760 ची 26 पेमेंट्स करत आहात. प्रत्येक वर्षी, तुम्ही कर्जाच्या मुद्दलावर अतिरिक्त $ 1,520 ची सूट देत आहात, कर्जाच्या मुदतीत तुम्हाला अतिरिक्त $ 43,000 ची बचत होईल. एवढेच नाही तर तुम्ही इक्विटी अधिक जलद तयार कराल आणि तुम्हाला तुमच्या घराची पूर्ण पाच वर्षांची परतफेड होईल-आतापासून 25 वर्षांनी तुम्हाला अंदाजे $ 18,000-एक वर्षाची वाढ देण्याइतके.
हे फक्त एवढेच सांगायचे आहे की तुम्हाला तुमच्या पेमेंटमध्ये हे निर्दिष्ट करण्याची आवश्यकता आहे की अतिरिक्त निधी कर्जाच्या मुद्दलावर लागू केला पाहिजे, व्याज किंवा एस्क्रो नाही.
निष्पक्ष होण्यासाठी, हा दृष्टिकोन नेहमीच अर्थपूर्ण नसतो. प्रथम, तुमचा सावकार तुमच्याकडून प्रवेगक पेमेंटसाठी प्रत्यक्षात शुल्क आकारू शकतो. पूर्व -पेमेंट दंड कोणत्याही संभाव्य फायद्याला मागे टाकू शकतात, मॅट बेकर, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आणि संस्थापक आई आणि बाबा मनी , म्हणतो. ही समस्या आहे का हे शोधण्यासाठी तुम्ही तुमचे कर्जाचे दस्तऐवज तपासू शकता किंवा तुमचे सावकार जोडू शकता.
ते म्हणाले, 2008 च्या आर्थिक संकटापूर्वी जारी केलेल्या तारणांपेक्षा प्रीपेमेंट दंड आता कमी सामान्य आहेत. त्यानुसार ग्राहक आर्थिक संरक्षण ब्यूरो , एकाच वेळी संपूर्ण कर्ज फेडतानाच ते अर्ज करण्याची अधिक शक्यता असते. परंतु तरीही तुमच्या सावकाराशी संपर्क साधणे महत्त्वाचे आहे.
दुसरे म्हणजे, तुमच्याकडे इतर आर्थिक प्राधान्य असल्यास, तुमचे पैसे इतरत्र चांगले जतन केले जाऊ शकतात. आपले तारण लवकर भरणे चांगले आहे, परंतु अतिरिक्त पेमेंट सेवानिवृत्ती किंवा आपल्या मुलाच्या शिक्षणासारख्या इतर महत्त्वाच्या उद्दिष्टांसाठी बचत करण्याची तुमची क्षमता रोखल्यास ते फायदेशीर ठरणार नाही, बेकर म्हणतात. आपल्या संपूर्ण आर्थिक योजनेच्या संदर्भात या निर्णयांकडे पाहणे नेहमीच चांगले असते.
तसेच, जर तुम्हाला द्विसाप्ताहिक पैसे दिले गेले तर ते जादुई तीन-वेतन महिना जे वर्षातून दोनदा येतात ते कमी जादुई असतील. जर तुम्ही साधारणपणे त्या बोनस धनादेशांसह काही उत्पादनक्षम काम केले, जसे की कर्जाचा मोठा हिस्सा एकाच वेळी भरणे किंवा सुट्टीच्या निधीसाठी अतिरिक्त पैसे रोखणे, त्या आर्थिक उद्दिष्टांना फटका बसेल. परंतु तिसऱ्या वेतनावरील अतिरिक्त घर विमा आणि मालमत्ता कर वगळून आपण काही जादू वाचवू शकता. ही दोन्ही बिले व्याज जमा करत नसल्यामुळे, अतिरिक्त पैसे भरण्यासाठी आणि ते लवकर भरण्यासाठी पैसे वाचवण्याचा कोणताही फायदा नाही. त्याऐवजी, तुम्ही बचत किंवा अधिक मनोरंजनासाठी त्या अतिरिक्त पैशाची बचत करू शकता.
अधिक अंदाज करण्यायोग्य वेळापत्रकानुसार पैसे दिले की बोनस पेचेक सोडण्यास फक्त तिरस्कार? तुम्ही तुमचा गहाणखत जलदगतीने न भरता फक्त तुमचे पेमेंट गोळा करून (पुन्हा, अतिरिक्त निधी मुद्दलावर लागू केला पाहिजे हे निर्दिष्ट करून) भरू शकता. म्हणून, $ 1,520.08 साठी धनादेश लिहिण्याऐवजी आणि दशांश बिंदूंची चिंता करण्याऐवजी, ते $ 1,600 पर्यंत (किंवा जे काही तुमच्या बजेटमध्ये बसते) पर्यंत गोल करा. तुम्ही त्याचप्रमाणे काही वर्षे दाढी कराल - आणि हजारो डॉलर्स व्याजाने - तुमच्या गहाणपणापासून.
