तज्ञांच्या म्हणण्यानुसार, आत्ताच तुम्हाला पुनर्वित्त का करावे आणि का करू नये - हे येथे आहे

सह तारण व्याज दर कोरोनाव्हायरसच्या प्रादुर्भावामुळे कमी होणे, हे पुनर्वित्त करण्याची योग्य वेळ असल्याचे दिसते. आमच्याकडे फेडरल रिझर्व्हचे काही अंशी आभार आहेत - बँक व्याजदर कमी केले अर्थव्यवस्थेला चालना देण्याच्या प्रयत्नात ऐतिहासिक नीचांकापर्यंत, जे बोर्डभर गहाण ठेवण्याचे कमी दर सूचित करते. पण सध्या बाजारातील अस्थिरता पाहता, पुनर्वित्त करणे खरोखर एक चांगली कल्पना आहे का?

रुथ शिन, रिअल इस्टेट लिस्टिंग साइटचे संस्थापक आणि मुख्य कार्यकारी अधिकारी प्रॉपर्टीनेस्ट , स्पष्ट करते की सध्याचा प्राइम रेट आता 3.25 टक्के आहे. ती म्हणते की पुनर्वित्त करण्याचा तुमचा निर्णय मात्र घटकांच्या दीर्घ यादीवर अवलंबून आहे. कोरोनाव्हायरसच्या उद्रेकादरम्यान आपल्या गहाणखत पुनर्वित्त करण्याचे फायदे आणि तोटे स्थापित करण्यासाठी आम्ही शिन आणि इतर अनेक तज्ञांकडे वळलो.

कमी दराने पुनर्वित्त करण्याची संधीची खिडकी बंद आहे का?

गेल्या काही वर्षांपासून व्याजाचे दर तुलनेने कमी राहिले आहेत - महामारीच्या खूप आधी - ज्यामुळे अनेक वित्त तज्ञांनी घरमालकांना पुनर्वित्त करण्याचा सल्ला दिला. परंतु जर तुम्ही आधी कमी दराचा लाभ घेतला नसेल तर आता खूप उशीर झाला आहे का? दलाल बिल कोवलचुक मॅनहॅटनमधील वॉरबर्ग रिअल्टीचा असा विश्वास आहे की पुनर्वित्त करताना खिडकी खरोखरच बंद होत असेल. 30-वर्षांच्या निश्चित दरासाठी या आठवड्यात दर 0.5 टक्क्यांनी वाढले (3.13 टक्के ते 3.65 टक्के) आणि मी 4 टक्के इतका उच्च दर देखील पाहिला आहे.

ती उडी सरासरीमध्ये सर्वात मोठी साप्ताहिक वाढ होती 30 वर्षांचे तारण दर त्यानुसार नोव्हेंबर 2016 पासून मार्केटवॉच . फायनान्शियल न्यूज साइटने अहवाल दिला आहे की जानेवारीपासून ते सर्वाधिक गहाण दर देखील आहेत.

दर का वाढत आहेत? गहाणखत बाँडवरील उत्पन्न वाढले आहे एक मार्ग म्हणून पुनर्वित्त करण्यासाठी जबरदस्त कृती ठेवणे, कोवालझुक स्पष्ट करतात.

आजच्या बाजारात, नवीन ग्राहक खरेदी करण्यापेक्षा अधिक ग्राहक पुनर्वित्त शोधत आहेत. खरं तर, कोव्हलझुकचा अंदाज आहे की 10 पट अधिक ग्राहक पुनर्वित्त निवडत आहेत. तरीही, तो शिफारस करतो की जर उपलब्ध दर तुमच्यापेक्षा कमी असतील तर पुनर्वित्त करण्याचा प्रयत्न करणे चांगले आहे. Kowalczuk म्हणते की त्या 3.13 टक्के दर एक अस्थिर असू शकते, पण फक्त वेळ सांगेल.

दुसरीकडे, NYC रिअल इस्टेट ब्रोकरेजचे सह-संस्थापक जेम्स मॅकग्रा योरीवो , कर्जदारांना पुनर्वित्त करण्याची प्रतीक्षा करण्याची शिफारस करते. बाजारातील व्याजदर खरोखरच खाली आले असले तरी, तारण दर फारसे कमी झाले नाहीत, असे ते म्हणतात. याचे कारण म्हणजे या दोघांमधील अंतर - 'स्प्रेड' - वाढले आहे. बँकांना कर्ज देण्याची घाई नाही, म्हणून मॅकग्रा म्हणते की जास्त स्पर्धा नाही.

त्यावर काही संख्या ठेवण्यासाठी, गहाण दर सामान्यतः 10 वर्षांच्या यूएस ट्रेझरी रेटचा मागोवा घेतात, ते स्पष्ट करतात. जर 10 वर्षांचे उत्पन्न 0.25 टक्क्यांनी कमी झाले, तर तुम्ही गहाण दर इतके कमी होण्याची अपेक्षा केली पाहिजे. फेडच्या हालचालींना प्रतिबिंबित करण्याऐवजी, तारण दर ट्रेझरी रेट सारख्या बॉण्ड उत्पन्नाचे अनुसरण करतात.

तरीही, मॅकग्रा स्पष्ट करते, आम्ही 10 वर्षांच्या यूएस ट्रेझरी दर 1 टक्क्यांपेक्षा खाली जाताना पाहिले आहे, तर तारण दर त्यापेक्षा खूपच कमी झाले आहेत.

आपल्या परिस्थितीनुसार, पुनर्वित्त करण्याचे फायदे आणि तोटे दोन्ही आहेत. येथे विचारात घेण्यासारखे काही घटक आहेत.

क्रेडिट: रॉमन/शटरस्टॉक

आपण आत्ताच पुनर्वित्त का करावे

पुनर्वित्त करण्याचा फायदा, अर्थातच, आपल्या गहाणखत व्याज दर कमी करणे आहे. परंतु आपण विशिष्ट आर्थिक स्थितीत असाल तरच आपण हे करू इच्छिता.

जर तुमचा सध्याचा तारण दर 4 टक्क्यांच्या जवळ असेल, मिहाल गार्टनबर्ग वॉरबर्ग रियल्टीचा विश्वास आहे की पुनर्वित्त करण्याची ही एक उत्तम वेळ आहे. एवढेच काय, जर तुमच्याकडे जंबो तारण असेल आणि तुमचा व्याज दर 4 टक्क्यांपेक्षा जास्त असेल तर तुम्ही पुनर्वित्त करण्यासाठी धावत असावे, सल्ला डॅनियल कुर्झवेल , परवानाधारक रिअल इस्टेट विक्रेता न्यूयॉर्कमधील कंपास येथे फ्राइडमन टीमसह. ती म्हणते की तुमच्या दरावर एक बिंदू ठोकण्याची आणि तुमची मासिक देयके कमी करण्याची ही योग्य वेळ आहे. लाभ घ्या आणि आपल्या नवीन दरात लॉक करा जेणेकरून तुम्हाला तुमच्या मासिक बजेटमध्ये थोडी अधिक श्वास घेण्याची खोली मिळेल, कुर्झवेल स्पष्ट करतात. या नवीन अशांत अर्थव्यवस्थेत, हा एक मोठा फायदा असू शकतो.

1:11 बघत आहे

जरी तुम्ही तुमच्या सध्याच्या गहाणखत पेमेंटमध्ये आरामशीर असला तरीही, ती म्हणते की रेफि फायदेशीर ठरू शकते. हे आपल्याला दरमहा फरक काढून टाकण्याची परवानगी देईल आणि त्याचा वापर आपल्या मुख्य रकमेला जलद भरण्यासाठी करेल, किंवा फरक घेईल आणि सेवानिवृत्ती खात्यात टाकेल.

जर तुम्ही आधीची निवड केली, तर तुम्ही तुमच्या कर्जाच्या कालावधीसाठी काही वर्षे सुट्टी घेऊ शकता. उदाहरणार्थ, आपण 30 वर्षांचे 20 वर्षांच्या गहाणखत मध्ये रुपांतर करू शकता आणि संभाव्यत: तुमचे वर्षांचे पेमेंट आणि हजारो व्याज वाचवू शकता, असे कार्यकारी विक्री नेते आणि सीओओ अँड्रिना वाल्देस यांनी सांगितले. कॉर्नस्टोन होम लेंडिंग , सॅन अँटोनियो, टेक्सास मध्ये.

दुसरा पर्याय म्हणजे रेफि वापरून आपले घर अपग्रेड करा आणि त्याचे मूल्य वाढवा. वाल्डेसच्या मते, सरासरी घरमालकाला इक्विटी नफ्यात सुमारे $ 5,300 दिसतात. त्यामुळे, कॅश-आउट रिफायनान्ससह, तुम्ही घरगुती इक्विटीमध्ये अलीकडील वाढ नूतनीकरणासाठी निधी वापरण्यास सक्षम होऊ शकता, संभाव्यत: तुमच्या मालमत्तेच्या मूल्यामध्ये आणखी भर घालू शकता, ती म्हणते. तुम्ही शिक्षण, वैद्यकीय खर्च किंवा इतर मोठ्या तिकिट वस्तूंसाठी पैसे काढू शकता.

आपण आत्ताच पुनर्वित्त का करू नये

आता पुनर्वित्त करणे ही एक चांगली कल्पना असू शकते अशी बरीच कारणे असली तरी, विचारात घेण्यासाठी अनेक संभाव्य नकारात्मक परिणाम देखील आहेत. तुमचा क्रेडिट स्कोअर एकासाठी हिट होऊ शकतो. शिनने चेतावणी दिली की पुनर्वित्त करताना क्रेडिट आणि उत्पन्नाची कागदपत्रे सादर करणे कठीण आहे.

आणि फक्त दर कमी असल्याने आपण त्यांच्यासाठी पात्र व्हाल याची हमी देत ​​नाही. सर्वोत्तम दर सर्वोत्तम श्रेय असलेल्या लोकांकडे जातात, वॉरबर्गचे स्पष्टीकरण आर्लीन रीड .

खरं तर, हे शक्य आहे की आपण अजिबात पुनर्वित्त करण्यासाठी पात्र होऊ शकत नाही. जर तुमची आर्थिक परिस्थिती नकारात्मकसाठी बदलली असेल, ज्यात वेतन कपात, कमी क्रेडिट स्कोअर, मालमत्तेचे नुकसान किंवा कर्जामध्ये वाढ समाविष्ट असू शकते - तुमच्या सध्याच्या गहाणखान्याव्यतिरिक्त - पुनर्वित्त हा पर्याय असू शकत नाही, शिन म्हणतात. हे लक्षात ठेवणे विशेषतः महत्वाचे आहे कारण विषाणूमुळे कामावरून काढून टाकणे आणि इतर आर्थिक हिट होते.

तुम्हाला तुमच्या कर्जाच्या प्रकारावर देखील विचार करायचा आहे. कुर्झवेल म्हणतात, ज्यांच्याकडे लहान कर्ज आहे ज्यांना जंबो म्हणून पात्र ठरत नाही, ते दर खरोखरच योग्य ठरवण्यासाठी पुरेसे खाली आले नाहीत.

पुनर्वित्त संबंधित खर्च दुर्लक्ष करू नये. रीडच्या मते, रेफिवर बंद होणारा खर्च मुद्दलच्या 2 ते 5 टक्के असू शकतो. Kurzwell जोडते की देयकामध्ये फरक करण्यासाठी तुम्हाला दोन ते तीन वर्षे कुठेही लागू शकतात.

तुमचा सध्याचा सावकार तुमच्याकडून पुनर्वित्त करण्यासाठी किती शुल्क आकारेल ते पहा - तुम्ही कदाचित दरमहा फक्त $ 47 ची बचत करत असाल आणि पुनर्वित्त करण्यासाठी तुम्हाला $ 3,000 खर्च करावे लागतील, ती कारण सांगते. सावकार फक्त तुम्हाला बॉलपार्कची आकृती देण्यास सक्षम असेल, परंतु हे निश्चित करण्यासाठी पुरेसे असावे की रिफायची किंमत आहे का.

ज्यांनी त्यांचे गहाण फेडणे बंद केले आहे त्यांच्यासाठी रेफि कदाचित सर्वोत्तम कृती असू शकत नाही. तुमची 30 वर्षे पुन्हा सुरू होतील आणि दीर्घकाळात तुम्ही अधिक व्याज द्याल, विशेषत: जर तुम्ही तुमचे कर्ज फेडण्याच्या जवळ असाल, डोनोवन रेनॉल्ड्स अटलांटा मधील इंटाउन कोल्डवेल बँकर निवासी दलाली. अशा परिस्थितीत, आपण आपल्या विद्यमान घराचे पैसे भरण्याच्या जवळ असल्यास मी पुनर्वित्त करण्याची शिफारस करत नाही.

जर तुम्ही दीर्घ कालावधीसाठी त्यात नसाल तर पुनर्वित्त थांबवण्याचा विचार करा. जर तुम्ही पुढील एक किंवा दोन वर्षात विक्री करण्याचा विचार करत असाल, तर कर्जदाराकडून आकारल्या जाणाऱ्या शुल्कामुळे पुनर्वित्त करण्यात काही अर्थ नाही. ज्युली अप्टन , बे एरियामधील कंपास येथे एक रिअलटर. त्याऐवजी, अप्टनने घरमालकांना आधी कर्ज सुधारणा करण्याची शिफारस केली आहे. याचा अर्थ असा नाही की कोणतीही दीर्घ अर्ज प्रक्रिया नाही आणि नवीन, कमी गहाण दरासह तुमची सध्याची गहाणखत पुनर्रचना करणे हे फक्त एक लहान फाइलिंग शुल्क असेल.

कोणत्याही परिस्थितीत, या कठीण काळात आपल्या गहाणखत आणि आपल्या आर्थिक आरोग्याकडे चांगले, कठोरपणे पाहणे योग्य आहे.

टेरी विल्यम्स

योगदानकर्ता

टेरी विलियम्सकडे एक विस्तृत पोर्टफोलिओ आहे ज्यात द इकॉनॉमिस्ट, रियाल्टर डॉट कॉम, यूएसए टुडे, वेरिझोन, यूएस न्यूज अँड वर्ल्ड रिपोर्ट, इन्व्हेस्टोपेडिया, हेवी डॉट कॉम, याहू आणि इतर अनेक क्लायंटच्या बायलाइन समाविष्ट आहेत ज्याबद्दल तुम्ही कदाचित ऐकले असेल. तिने बर्मिंघममधील अलाबामा विद्यापीठातून इंग्रजीमध्ये पदवी घेतली आहे.