तुमचे गहाण लवकर भरण्याचे फायदे आणि तोटे

आमचे पालक निवृत्त झाल्याचे पाहून आणि तरीही निश्चित उत्पन्नावर गहाणखत पेमेंट करावे लागल्यानंतर, मी आणि माझ्या पतीने निर्णय घेतला की आम्ही स्वतःसाठी ते टाळण्यासाठी काहीही करू. म्हणून आम्ही आमच्या गहाणखतांकडे आक्रमक आणि आउट-ऑफ-द-बॉक्स पायर्यांशी संपर्क साधला जे प्रत्येकासाठी नाहीत, परंतु निश्चितपणे आमच्यासाठी कार्य केले.

तारण 1:

आमच्या पहिल्या घरासाठी, आम्ही एक घर विकत घेतले ज्याची किंमत आम्हाला मंजूर केलेल्या गहाणापेक्षा कमी होती, प्राचार्यांना चिप करण्यासाठी आमची मासिक देयके जवळजवळ दुप्पट केली, एकदा आम्ही पीएमआयसाठी जबाबदार नसलो तर मुद्दलाला पैसे दिले, आणि पुनर्वित्त केले. आम्ही आमचे शिल्लक $ 180,000, 8 टक्के निश्चित-दर, 30 वर्षांचे गहाण फक्त 10 वर्षात $ 60,000 पर्यंत शिल्लक ठेवण्यात यशस्वी झालो-मार्गात संभाव्य व्याज देयांमध्ये शेकडो हजारो डॉलर्सची बचत.

तारण 2:

पण हे सर्व बदलले जेव्हा आम्हाला माझ्या पतीच्या नवीन नोकरीसाठी नॅशविलेला जावे लागले. आम्ही $ 150,000 खाली पेमेंटच्या बदल्यात आमच्या जवळच्या सशुल्क घरापासून दूर गेलो. नॅशविले बाजारपेठ गरम होती, परंतु अटलांटा उपनगरांपेक्षा (आणि दोन मुलांसह आम्हाला एक मोठे घर हवे होते) महाग आहे. आम्हाला आवडलेले $ 635,000 घर सापडले, $ 135,000 खाली ठेवले आणि नवीन 30 वर्षांसाठी, 5 टक्के निश्चित-दर गहाणासाठी अर्ज केला. आम्हाला 15 वर्षांचे तारण मिळावे अशी आमची इच्छा असली तरी (आम्ही जॉर्जियामध्ये परतफेड करण्याच्या इतक्या जवळ होतो!), अस्थिर गृहनिर्माण बाजारात ते आर्थिकदृष्ट्या व्यावहारिक किंवा स्मार्ट आहे असे आम्हाला वाटले नाही.

आम्ही दरमहा ३,6०० डॉलर - महिन्याला $ १,००० अधिक आणि आम्ही अटलांटामध्ये आमच्या जुन्या गहाणखत देण्यापेक्षा २,००० डॉलर्स जास्त दिले. आम्ही पूर्वी केलेल्याप्रमाणे ही देयके दुप्पट करणे आम्हाला परवडत नव्हते, म्हणून आम्ही शेड्युल केलेल्या कर्जाच्या देयकाला चिकटून राहण्याचा निर्णय घेतला - जरी आम्ही गणना केली की आम्ही अतिरिक्त $ 512,000 व्याजाने देऊ. हे जबरदस्त होते कारण आमच्या पहिल्या घर गहाण ठेवण्यापेक्षा आर्थिकदृष्ट्या हल्ला करणे हे सर्व खूप मोठे होते. पण पैसे देण्याच्या सवयीपेक्षा हे घर अधिक महाग असले तरी, आम्ही पुन्हा बँकेने आम्हाला मंजूर केले आहे त्यापेक्षा खाली घर खरेदी करणे निवडले, म्हणून आमच्याकडे काही विगल रूम होती.

जेव्हा पाच वर्षांनंतर अर्थव्यवस्था डबघाईला आली, तेव्हा गृहनिर्माण बाजारात प्रचंड बदल झाला: व्याजदर जवळपास 2 टक्क्यांवर घसरले… आणि आमच्या घराचे मूल्य 15 टक्क्यांनी घसरले. आम्ही आमचा व्याज दर कमी करण्यासाठी पुन्हा पुनर्वित्त करण्याचा विचार केला, परंतु $ 10,000 च्या जवळच्या खर्चासह मूल्यांकनाची आवश्यकता होती. आम्ही ठरवले की ते व्यावहारिक नाही आणि मुद्दल भरण्यासाठी पैसे चांगले गुंतवले जातील.

जतन करा लक्षात असू दे अधिक प्रतिमा पहा

(प्रतिमा क्रेडिट: तान्या लेकोर्स)

रीकास्टिंग प्रविष्ट करा

म्हणून मी इतर पर्यायांचा शोध घेण्यास सुरुवात केली आणि मला एक ज्ञात प्रक्रिया सापडली जी मूलत: फक्त $ 100 शुल्कामध्ये समान गोष्ट करेल: Recasting , किंवा जेव्हा तुम्ही तुमच्या तारणात मोठी रक्कम भरता आणि त्याचा थेट मुख्य रकमेवर परिणाम होतो. कर्जाची मुदत कमी होत नसली तरी संपूर्ण मोठे पेमेंट व्याजाऐवजी मुद्दलकडे जाते. आणि बँकेचे व्याज दर देखील लक्षणीयरीत्या घसरले असल्याने, आम्हाला वाटले की जर आपण हे पैसे आपल्या गहाणखत ठेवण्यापेक्षा जास्त पैसे मिळवू शकलो तर आपण बचत करू.

कृतज्ञतापूर्वक, टेक उद्योग चांगले काम करत होता - आणि माझ्या पतीच्या नोकरीने आम्हाला वार्षिक बोनस आणि स्टॉक पर्याय दिले आणि आम्ही आमच्या गहाणखत काढण्यासाठी या अतिरिक्त पैशांपैकी काही वापरण्याचा निर्णय घेतला. आमच्या कर मुखत्यार आणि सावकाराशी सल्लामसलत केल्यानंतर, आम्ही वर्षानुवर्षे जतन केलेले $ 200,000 घेतले आणि पुनर्निर्मिती केली: आमची मासिक देय रक्कम अर्ध्यावर आली!

आणि तरीही, आम्ही अजूनही महिन्याला $ 3,600 दिले. आणि मग, त्या पुनर्रचनेच्या दोन वर्षांच्या आत, माझ्या पतीला काढून टाकण्यात आले आणि त्याला मोठा विच्छेद मिळाला. सुदैवाने, त्याच्याकडे आणखी एक काम होते आणि आम्ही ते पैसे इतर बचतीसह गहाण फेडण्यासाठी वापरण्यास सक्षम होतो!

गहाण ठेवल्यानंतर जीवन

पण आम्ही अद्याप घरी मोकळे नव्हतो: जरी आमचे गहाणखत भरले गेले असले तरी, आमच्या घरात आमची इक्विटी आम्ही त्यासाठी दिलेल्या पैशापेक्षा कमी होती - आणि आम्ही त्याच्यासाठी दिलेल्या किंमतीला परत येण्यास पूर्ण दशक लागेल ( आणि कृतज्ञतापूर्वक, फक्त दोन वर्षांनंतर ते $ 100,000 अधिक किमतीचे आहे!) आणि आम्ही आमची बरीच बचत आमच्या घरगुती इक्विटीमध्ये समर्पित केल्यामुळे, आमच्याकडे आमच्याकडे तितकी रोख रक्कम नव्हती जितकी आम्हाला आवडली असती. म्हणून, आमच्या सावकाराच्या सल्ल्यानुसार, आम्हाला काही द्रव मालमत्ता प्रदान करण्यासाठी $ 50,000 ची होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट उघडली. याचा आमच्या क्रेडिट स्कोअरवर कसा परिणाम झाला हे देखील पाहावे लागले कारण आमच्याकडे यापुढे कोणतेही मासिक कर्ज नव्हते (आमच्याकडे कारच्या नोटा नव्हत्या किंवा रिव्हॉल्व्हिंग चार्ज खाती नव्हती). पेऑफनंतर सुरुवातीला घसरण झाली असली तरी, आमचे क्रेडिट स्कोअर कोणत्याही हप्त्याच्या कर्जाशिवाय अगदी कमी 800 च्या दशकात सांगण्यात यशस्वी झाले.

पण एकंदरीत, मोठ्या मासिक पेमेंटचा अतिप्रमाणात दबाव नसणे खूप छान वाटले - विशेषत: जेव्हा माझ्या पतीला काही वर्षांनंतर काढून टाकण्यात आले. आम्हाला अजूनही कर आणि विमा भरावा लागतो (वर्षाला सुमारे $ 6,200, जे आम्ही वर्षाच्या सुरुवातीला एकरकमी भरतो - सुट्ट्यांनंतर कधीही करायला मजेदार गोष्ट नाही). परंतु महाविद्यालयीन नियोजन, मोठे गृहप्रकल्प, आपत्कालीन निधी आणि सेवानिवृत्ती बचत यासारख्या आमच्या इतर बचत उद्दिष्टांसाठी प्रत्येक महिन्याला अतिरिक्त $ 3,800 असणे हा मोठा दिलासा आहे. 45 ने गहाण मुक्त असणे खरोखरच आश्चर्यकारक वाटते (65 ऐवजी, जसे की आम्ही मुळात अपेक्षा केली होती) आणि आम्ही किती बचत केली हे पाहणे खरोखरच विलक्षण आहे!

एमी बार्न्स

योगदानकर्ता