दोन वर्षांपूर्वी माझा घटस्फोट झाला. माझ्या वकीलाला पैसे देण्यासाठी मला रोख रक्कम हवी होती म्हणून मी माझा दैनंदिन खर्च क्रेडिट कार्डावर टाकला. मला हे माहित होण्याआधी, मी जे आकारले आणि उच्च व्याज दर दरम्यान, मी बऱ्यापैकी कर्जात होतो. माझ्याकडे दोन कार्डांवर $ 17,000 पेक्षा थोडे होते.
711 चा आध्यात्मिक अर्थ
मी माझे कर्ज 18 महिन्यांच्या व्याज नसलेल्या क्रेडिट कार्डावर हस्तांतरित केले आणि त्या व्याजाची सुरुवात होण्यापूर्वी माझे कर्ज फेडण्यासाठी प्रत्येक पैसा खर्च केला. मासिक क्रेडिट कार्ड पेमेंटमध्ये एकत्रित $ 580 भरण्यासाठी मी आधीच संघर्ष करत होतो. मला समजले की मला दरमहा रोख रक्कम मोकळी करणे आवश्यक आहे, 18 महिन्यांच्या घड्याळावर मात करण्याचा प्रयत्न करत नाही. जर मी त्यावर मात करण्याचा प्रयत्न केला तर मी स्वत: ला रोख पैसे देईन आणि अनपेक्षित खर्च झाल्यास माझ्याकडे पैसे नसतील. मी सध्या 18-महिन्याच्या कार्डावर समान मासिक पेमेंट करणे हा एक पर्याय होता, परंतु शेवटी, अजूनही पैसे भरण्यासाठी शिल्लक राहील. आणि, दर महिन्याला माझ्या बजेटमध्ये मला थोडे श्वास घेण्याची खोली उरली जाईल.
पर्यायांचा शोध घेतल्यानंतर, मला आढळले की माझ्यासाठी सर्वोत्तम पर्याय म्हणजे माझ्या घराची इक्विटी वापरणे. माझे माजी पती आणि मी हे घर 20 वर्षांपूर्वी विकत घेतले होते, परंतु अनेक रिफायनान्स दरम्यान, ज्यात आम्ही विभक्त होण्यापूर्वी थोड्या वेळापूर्वी केले होते जेथे आम्ही महत्त्वपूर्ण रोख रक्कम काढली होती, तरीही घरावर गहाणखत होती. मी घर ठेवणे आणि एकटे गहाण ठेवणे निवडले जेणेकरून आमची मुले त्यांच्या शाळेत राहू शकतील.
तरीही, घरात चांगली इक्विटी होती आणि मी त्यापैकी $ 25,000 उधार घेण्याचे ठरवले जेणेकरून मी माझे क्रेडिट कार्डचे कर्ज फेडू शकेन, काही श्वासोच्छवासाच्या खोलीसाठी कमी मासिक देयके, आणि येणाऱ्या कोणत्याही खर्चासाठी काही अतिरिक्त .
माझ्या इक्विटीमध्ये प्रवेश करण्याच्या बाबतीत, माझ्याकडे तीन पर्याय होते: पुनर्वित्त, गृह इक्विटी कर्ज काढणे, किंवा होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट उघडा. प्रत्येकाचे फायदे आणि तोटे कसे कार्य करतात ते येथे आहे:
जतन करा लक्षात असू दे अधिक प्रतिमा पहा (प्रतिमा क्रेडिट: ब्रेट टेलर फोटोग्राफी/शटरस्टॉक)
पर्याय 1: माझे गहाण पुनर्वित्त करा
साधक:
हे माझे मासिक पेमेंट $ 182 पर्यंत कमी करेल.
जर मी माझे गहाण पुनर्वित्त केले आणि इक्विटीमध्ये $ 25,000 काढले, तर माझे गहाण पेमेंट दरमहा $ 182 अधिक असेल - परंतु ते माझ्यासाठी दरमहा सुमारे $ 400 मोकळे करेल (दरमहा $ 580 क्रेडिट कार्ड पेमेंट - $ 182 गहाण = $ 400 विनामूल्य).
बाधक:
व्याज दर माझ्या सध्याच्या दरापेक्षा जास्त आहे.
मी प्रथम माझे तारण घेतल्यापासून व्याज दर वाढले आहेत. माझा नवीन व्याज दर 4.75 असेल, जो मी सध्या असलेल्या दरापेक्षा अर्धा गुण अधिक आहे.
मला बंद करण्यासाठी रोख खर्च करावा लागेल.
मला बंद खर्चामध्ये $ 6,000 देखील भरावे लागतील (जे पुनर्वित्तित गहाणखत मध्ये आणले जातील). माझ्या तारणात $ 25,000 जोडण्याऐवजी, मी $ 31,000 जोडत आहे.
मला उरलेल्या पैशांवर सहज प्रवेश मिळेल.
एकदा मी माझे क्रेडिट कार्ड भरले की, माझ्याकडे सुमारे $ 8,000 शिल्लक राहतील जे मी अनपेक्षित खर्चासाठी बफर म्हणून बचत खात्यात टाकेन. मला पुरेसा विश्वास असल्याने मला माझ्या मालमत्तेवर झाड काढण्याची गरज पडेल ज्याची किंमत किमान $ 4,000 असेल, मला बफर हवा आहे, परंतु त्यात सहज प्रवेश असणे शहाणपणाचे नाही. मला वेळोवेळी त्या बफरमध्ये बुडवण्याचा मोह होऊ शकतो, गरजा नाही, कॉन्सर्ट तिकिटे किंवा मी पात्र असलेल्या वीकएंड ट्रिपसाठी त्याचा थोडासा वापर करणे योग्य आहे.
पर्याय 2: होम इक्विटी कर्ज
साधक:
कर्जाच्या मुदतीसाठी त्याचा एक निश्चित निश्चित दर आहे.
होम इक्विटी कर्जाचा निश्चित दर असतो; माझ्या कर्जाच्या आयुष्यभर दर कधीही बदलणार नाही. मी दोन संस्थांमध्ये $ 25,000 होम इक्विटी कर्जाचे संशोधन केले - एक क्रेडिट युनियन ज्याचा मी आहे आणि स्थानिक, लहान बचत आणि कर्ज बँक. बचत आणि कर्जाचा दहा वर्षांच्या कर्जासाठी चांगला दर होता: 3.75.
माझे मासिक पेमेंट $ 250 असेल.
माझे किमान मासिक पेमेंट $ 250 असेल आणि दरमहा सुमारे $ 330 रोख मोकळे होईल.
देवदूत क्रमांक 1111 चा अर्थ
ते फेडण्यासाठी मला जादा पैसे मोजावे लागणार नाहीत.
मी अधिक त्वरीत मुद्दल भरण्यासाठी अतिरिक्त देयके जोडू शकतो आणि लवकर पेमेंट पूर्व दंड होणार नाही.
बायबलमध्ये 911 चा अर्थ काय आहे?
बंद करण्याचा खर्च नाही.
पुनर्वित्त करण्याच्या विपरीत, मला हजारो अग्रिम शुल्क भरावे लागणार नाही.
बाधक:
माझ्याकडे पैसे शिल्लक असतील.
होम इक्विटी कर्जासह, मला संपूर्ण $ 25,000 एकाच वेळी घेणे आवश्यक आहे. मला पुनर्वित्त करताना मला तीच अडचण येईल. माझ्या बोटांच्या टोकावर $ 8,000 असतील, मला मोहात पाडतील.
पर्याय 3: होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट
साधक:
मला गरज असेल तेव्हा मी आवश्यक तेवढा वापरू शकतो.
होम इक्विटी लाईन ऑफ क्रेडिटसह, मला संपूर्ण $ 25,000 साठी मंजूर केले जाईल, परंतु मी फक्त वापरलेल्या रकमेवर व्याज आकारले जाईल. मी ताबडतोब माझ्या क्रेडिट कार्डची परतफेड करण्यासाठी $ 17,000 वापरतो आणि जेव्हा आवश्यक असेल तेव्हा अतिरिक्त $ 8,000 वर कर्ज घेण्याचा पर्याय आहे. आणि, जसे मी पैसे परत केले, माझ्याकडून कर्ज घेणे पुन्हा उपलब्ध होईल.
व्याज दर कमी आहे.
सध्याचा वार्षिक टक्केवारी दर (APR) मला HELOC साठी मिळू शकतो 4.127 आहे, 20 वर्षांमध्ये परिष्कृत. याचा अर्थ सुरुवातीला, माझे मासिक पेमेंट मुद्दलाऐवजी व्याजावर जाईल, जसे की पारंपारिक गहाणच्या पहिल्या अनेक वर्षांमध्ये. तथापि, कमी व्याज दरामुळे, माझे मासिक पेमेंट वाजवी असेल.
माझे मासिक पेमेंट $ 115 असेल.
मूळ $ 17,000 मी काढू इच्छितो, माझे किमान मासिक पेमेंट सुमारे $ 115 असेल आणि प्रत्येक महिन्यात सुमारे $ 465 रोख मोकळे होईल.
ते फेडण्यासाठी मला जादा पैसे मोजावे लागणार नाहीत.
होम इक्विटी कर्जाप्रमाणे, HELOC सह लवकर प्रीपेमेंट पेनल्टी नाही, परंतु जर मी ते करू शकलो तर दरमहा पेमेंटमध्ये थोडे अतिरिक्त जोडण्याचे प्रोत्साहन आहे. तो अतिरिक्त मुद्दलाचा भरणा करण्यासाठी जाईल.
बाधक:
हा व्हेरिएबल रेट आहे.
घरगुती इक्विटी लाईन ऑफ क्रेडिटमध्ये व्हेरिएबल रेट असतो, म्हणजे तो कधीही बदलू शकतो. दर सध्या वाजवी आहे, परंतु भविष्यात ते वाढणार नाही याची शाश्वती नाही. खरे तर फेडरल रिझर्व्हने आधीच व्याजदर वाढवले आहेत या वर्षी दोनदा , आणि गडी बाद होताना त्यांना पुन्हा वाढवणे अपेक्षित आहे. तथापि, माझ्या APR ला 10.174 च्या वर कधीही न जाण्याची हमी आहे, जे माझ्या कर्जाच्या मोठ्या प्रमाणासह माझ्या एका क्रेडिट कार्डवरील 23.74 च्या सध्याच्या दरापेक्षा बरेच चांगले आहे.
देवदूत क्रमांक 444 चा अर्थ
विजेता: HELOC
व्हेरिएबल रेट असूनही, मी ठरवले की माझा सर्वोत्तम पर्याय होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट असेल. तरीही, मला आणखी काही जाणून घ्यायचे आहे की नाही हे मला जाणून घ्यायचे होते, म्हणून मी शिक्षण व्यवस्थापक स्टेफनी बिटनर यांच्याशी बोललो क्लेरिफी , एक ना-नफा ग्राहक क्रेडिट सल्ला सेवा. ती म्हणाली की व्हेरिएबल व्याज दराशिवाय (ज्याचा मी विचार केला आहे) घरगुती इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिटमध्ये विचार करण्यासारख्या आणखी दोन मोठ्या गोष्टी आहेत: हे एक सुरक्षित कर्ज आहे आणि नवीन कर परिणाम आहेत.
तुम्ही तुमचे घर संपार्श्विक म्हणून ठेवत आहात, बिट्टनर म्हणाले. तुम्ही कर्जावर पैसे भरू शकत नसलेल्या ठिकाणी पोहोचलात तर बँक तुमच्या मालमत्तेवर येऊन बंदी करू शकते.
शेवटी, बिट्टनर म्हणतात की करविषयक परिणाम बदलले आहेत. पूर्वी, ती म्हणते, आपण सर्व व्याज काढून टाकू शकता, परंतु अलीकडे ते बदलले. घरातील किंवा मालमत्तेमध्ये लक्षणीय सुधारणा करण्यासाठी कर्जाचा पैसा विशेषतः वापरला जात नाही तोपर्यंत तुम्ही आता व्याज काढून घेऊ शकत नाही. हा नवा कर नियम होम इक्विटी कर्जावरही लागू होतो. जर मी इक्विटीमध्ये प्रवेश करण्यासाठी माझे तारण पुनर्वित्त केले असते, तर व्याज कर वजावटीचे असेल.
मी माझ्या करांवरील व्याज लिहू शकणार नाही याची मला निराशा झाली, पण तरीही मी ठरवले की होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट माझ्यासाठी योग्य आहे. त्यासह, मी माझे उच्च व्याज क्रेडिट कार्ड फेडू शकतो आणि शेवटी कर्जावर कमी व्याज देऊ शकतो. मोठा खर्च आल्यास माझ्याकडे अतिरिक्त पैसे असतील, पण ते पैसे माझ्या हाताच्या बोटावर नसतील. आणि, सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, ते दरमहा रोख मोकळे करेल, मला माझ्या मासिक बजेटसह काही श्वास घेण्याची खोली देईल.
हे एक सुरक्षित कर्ज आहे ही वस्तुस्थिती थोडी चिंताजनक आहे, परंतु जोपर्यंत माझ्या उत्पन्नात लक्षणीय घट होत नाही तोपर्यंत मी देयके देऊ शकेन असा मला विश्वास आहे. बँक सुद्धा आहे. त्याने माझा अर्ज मंजूर केला आणि मी गेल्या आठवड्यात HELOC बंद केले. जेव्हा मी पुढच्या महिन्याच्या बिलांचा विचार करतो तेव्हा मी आधीच सोपे श्वास घेत आहे.
