जेव्हा एखादा पात्र उत्तम आर्थिक स्थितीत नसतो तेव्हा चित्रपट किंवा टीव्ही शो पाहताना आपण सेकंड मॉर्टगेज हा शब्द ऐकू शकता. त्यांना त्यांच्या घरावर दुसरे गहाणखत घ्यावे लागले, एक गप्पाटप्पा वर्ण कुजबुजेल, त्यांचे उन्माद वाईट काळात कसे पडले याचे वर्णन करेल. परंतु दुस -या गहाणखानाला वाईट रॅप मिळतो - जरी धोकादायक असला तरी, ते अनेकदा आर्थिक समस्या सोडवण्यासाठी किंवा हुशारीने पुढे जाण्यासाठी एक उत्तम साधन असतात.
दुसरी गहाण व्याख्या:
आम्ही दुसर्‍या गहाणखानाच्या किरकोळ गोष्टींचा शोध घेण्यापूर्वी, ते नेमके काय आहे त्याच पृष्ठावर येऊ. तुमचे पहिले तारण हे कर्ज आहे जे घर खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करण्यास मदत करते जेणेकरून तुम्हाला एकाच वेळी शेकडो हजारो डॉलर्स जमा करण्याची गरज नाही (कारण खरे असू द्या: कोणाकडे असे पैसे आहेत?)
परंतु दुसरे गहाण मूलत: आपल्याला आपल्या घराच्या इक्विटीमधून पैसे उधार घेण्याची परवानगी देते. इक्विटी हा तुमच्या घराच्या मूल्याचा विनाअनुदानित भाग आहे, म्हणून मूलत: तुम्ही तुमच्या घरात भरलेले पैसे इतर गोष्टींसाठी वापरण्यायोग्य बनवत आहात. समजा तुमच्या घराची किंमत आज $ 250,000 आहे आणि तुमच्याकडे $ 150,000 देणे आहे, होल्डन लुईस म्हणतात, नेर्डवॉलेट चे गहाण तज्ञ. घरगुती मूल्यातून कर्ज वजा करा आणि ही तुमची इक्विटी आहे: $ 100,000. तुमच्या घराची इक्विटी तुमच्या गहाण पेमेंटच्या बाहेर वाढू शकते आणि संकुचित होऊ शकते: मजबूत रिअल इस्टेट मार्केटमधून मिळालेले मूल्य किंवा तुम्ही केलेल्या सुधारणा वाढीव इक्विटीमध्ये बदलू शकतात. असे म्हटले आहे की, जर तुमच्या घराचे मूल्य कमी झाले किंवा गृहनिर्माण बाजार क्रॅश झाला तर तुम्ही इक्विटी देखील गमावू शकता.
4:44 देवदूत संख्या
तथापि, आपण नेहमीच आपल्या घरात आपली सर्व इक्विटी काढू शकत नाही: बहुतेक घरगुती इक्विटी सावकारांना एकूण कर्ज (दोन्ही गहाण ठेवण्यासाठी) घराच्या किंमतीच्या 80 टक्के किंवा कधीकधी 90 टक्के ठेवण्याची इच्छा असते, लुईस समजावून सांगतात. [या] उदाहरणामध्ये, घराची किंमत $ 250,000 आहे आणि त्यातील 80 टक्के $ 200,000 आहे. जर तुमच्याकडे प्राथमिक गहाणखत वर $ 150,000 देणे आहे, तर ते तुम्हाला $ 50,000 पर्यंत देते जे तुम्ही कर्ज घेऊ शकता.
तुमच्या पहिल्या गहाणखानाप्रमाणेच तुमचे दुसरे तारण म्हणून तुमचे घर संपार्श्विक म्हणून धरले जाते. तुम्ही तुमचे तारण चुकवले असल्यास, बँकेला तुमचे घर परतफेड म्हणून घेण्याचा अधिकार आहे.
दुसरे गहाण का घ्यावे:
ठीक आहे, आता तुम्हाला दुसरे गहाण काय आहे हे समजले आहे, चला तुम्हाला ते का हवे आहे याचा विचार करूया. काही प्रकरणांमध्ये, आपल्याकडे असू शकते आक्रमकपणे तुमचे तारण दिले व्याज देयकांवर बचत करण्यासाठी, आणि आपत्कालीन परिस्थितीत वापरण्यासाठी काही निधी मोकळा करायचा आहे. तुम्हाला तुमची इक्विटी वाढवण्यासाठी मोठे नूतनीकरणही करायचे असेल पण, पुन्हा, ते परवडण्यासाठी तुमच्याकडे रोख रक्कम नाही. काही परिस्थितींमध्ये, तुमच्या घरगुती इक्विटीचा वापर कर्जाचे एकत्रीकरण करण्यासाठी (उर्फ लहान व्याजदरासह एका मोठ्या कर्जासह उच्च व्याज दरासह अनेक कर्ज फेडणे), शिक्षणासाठी पैसे देणे किंवा अगदी मोठी वैद्यकीय बिले वापरणे देखील अर्थपूर्ण ठरू शकते. इतरांसाठी, 20 टक्के डाउन पेमेंटशिवाय घर परवडण्याचा दुसरा मार्ग गहाण ठेवणे हा सर्वोत्तम मार्ग आहे.
दुसऱ्या तारणांचे प्रकार:
आता, जर प्रथम आणि द्वितीय गहाण आहेत हे पुरेसे गोंधळात टाकणारे नव्हते, तर प्रत्यक्षात दोन मुख्य प्रकारचे दुसरे गहाण आहेत: होम इक्विटी कर्ज आणि होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC). चला फरकांबद्दल बोलूया:
कोठेही दिसत नाही
होम इक्विटी कर्ज:
घरगुती इक्विटी कर्ज हे एक-वेळचे कर्ज आहे जे आपण इच्छित असलेल्या गोष्टींसाठी वापरू शकता. या प्रकारच्या कर्जासह, आपण कालांतराने कर्जाची परतफेड कराल. होम इक्विटी कर्जामध्ये सामान्यत: एक निश्चित व्याज दर आणि कर्जाची मुदत असते आणि तुम्ही तीच रक्कम दरमहा भरता. मूलभूतपणे, ते तुमच्या पहिल्या गहाणखानाप्रमाणेच काम करतात, तथापि ते सहसा तुमच्या पहिल्या गहाणखतापेक्षा जास्त व्याज दराने येतात कारण तुम्ही तुमच्या घरच्या वित्तपुरवठ्यात थोडा अधिक धोका जोडत आहात, पॅट्रिक बोयागी, मुख्य कार्यकारी अधिकारी rategravity.com , म्हणतो.
होम इक्विटी लाईन ऑफ क्रेडिट:
घरगुती इक्विटी लाईन ऑफ क्रेडिट (HELOC), ठीक आहे, तुमच्या घराची इक्विटी क्रेडिट लाइनमध्ये बदलली आहे. जो कोणी तुमचा सावकार असेल तो जास्तीत जास्त कर्ज घेण्याची मर्यादा निश्चित करेल आणि तुम्ही जास्तीत जास्त पोहोचत नाही तोपर्यंत तुम्ही कोणत्याही वेळी कितीही कर्ज घेऊ शकता. आपल्याकडे HELOC देखील असू शकते आणि ते कधीही वापरू शकत नाही, परंतु आपल्याला आवश्यक असल्यास ते तेथे आहे. म्हणूनच क्रेडिटच्या रेषांची अनेकदा क्रेडिट कार्डशी तुलना केली जाते - आणि ते सामान्यत: तुमच्या प्लॅस्टिकच्या तुलनेत कमी व्याजदर असतात. ते होम इक्विटी कर्जाप्रमाणे कर्जमाफीही करत नाहीत. तथापि, HELOCs समायोज्य दरांसह येतात, म्हणून फेडरल रिझर्व्ह दरांवर अवलंबून मासिक देयके वाढू किंवा कमी होऊ शकतात.
आता तुम्हाला HELOC काय आहे हे समजले आहे, येथे एक गोंधळ आहे: जर तुम्ही तुमचे तारण फेडण्याच्या अगदी जवळ असाल आणि तुम्हाला अधिक व्याज वजा करायचे असेल (जर तुम्हाला आठवत असेल, कारण गहाणखत ortणमुक्त झाले आहे, तर तुम्ही तुमच्या समोर अधिक व्याज देत आहात. 30-वर्षे) आपण HELOC च्या स्वरूपात दुसरा गहाण घेऊ शकता, आपले तारण फेडू शकता आणि नंतर आपला HELOC आपला पहिला गहाण म्हणून वापरू शकता आणि त्या व्याजात कपात करू शकता. (जर तुम्ही या संकल्पनेने गोंधळलेले असाल, तर तुम्ही कदाचित ते करण्यास अद्याप तयार नाही.)
पहिल्यांदा घर खरेदी करणाऱ्यांसाठी दुसरे गहाण, किंवा पिगीबॅक कर्जासाठी:
ठीक आहे, ठीक आहे, ठीक आहे, तर कदाचित हे गोंधळात टाकणारे असेल, हे तुम्हाला लागू होऊ शकते: जरी ते विरोधाभासी वाटत असले तरी, दीर्घकालीन घर मालक इक्विटी वापरू पाहत आहेत फक्त दुसरे गहाण ठेवलेले लोक नाहीत. पहिल्यांदा घर खरेदी करणारे पीएमआय न घेता 20 टक्के डाउन पेमेंट घेऊ शकत नसल्यास एकाच वेळी दोन तारण घेण्याचा पर्याय निवडू शकतात. याला सहसा पिग्गीबॅक कर्ज म्हणून संबोधले जाते. हे सामान्यतः 80/10/10 किंवा 80/5/15 कर्ज म्हणून दिले जातात. याचा अर्थ असा की ते त्यांच्या घराच्या रकमेपैकी 80 टक्के रक्कम पहिल्या तारणात एका निश्चित दरासह, त्यांच्या घर मूल्याच्या 10 किंवा 5 टक्के दुसऱ्या गहाणखात दुसऱ्या, उच्च निश्चित दराने आणि 10 किंवा 15 टक्के त्यांच्या इक्विटीच्या रूपात उधार घेत आहेत. डाउन पेमेंट.
काही प्रकरणांमध्ये, हे काहींसाठी सर्वोत्तम आर्थिक पर्याय म्हणून काम करू शकते. बँका घरगुती मूल्याच्या 80 टक्क्यांपेक्षा जास्त कर्जाला उच्च जोखमीची कर्जे मानत असल्याने, ते सहसा जास्त व्याजदरासह येतात आणि 20 टक्के डाउन पेमेंट किंवा त्यापेक्षा जास्त असलेल्या पीएमआयची आवश्यकता असते. दुसरे गहाणखत हे व्याजदर कमी करण्यात मदत करू शकतात आणि ते मोठे कर्ज मोडून पीएमआयपासून सुटका मिळवू शकतात: खूप जास्त व्याजासह बरेच पैसे उधार घेण्याऐवजी, काही लोकांना कर्जाच्या अनुरूप रकमेमध्ये प्रथम गहाण मिळते (फॅनी मॅई सारख्या कोणत्या एजन्सी आणि फ्रेडी मॅक सेट) आणि नंतर उर्वरित कर्जाचा खर्च भागवण्यासाठी दुसरा गहाण. बॉयग्गी म्हणतात की एकत्रित देयके गहाण विम्यासह एकाच कर्जापेक्षा कमी असणे असामान्य नाही. याव्यतिरिक्त, आत्तासाठी, तुमच्या दुसऱ्या कर्जावरील व्याज कर-वजावटीयोग्य आहे (व्याज कपातीच्या निर्बंधांच्या अधीन), परंतु तारण विमा देयके नाहीत.
धोके:
जेव्हा दुसऱ्या गहाण प्रक्रियेचा प्रश्न येतो - तुम्ही ते कशासाठी वापरता हे महत्त्वाचे नसते - हे लक्षात ठेवणे अत्यंत महत्वाचे आहे की आपण अक्षरशः आपले घर लाईनवर ठेवले आहे. याव्यतिरिक्त, हे लक्षात ठेवा की तुम्हाला मूल्यांकनासाठी, क्रेडिट चेक इत्यादींसाठी अनेक खर्च भरावे लागतील जर तुम्हाला दुसरे तारण फेडता येणार नाही अशी कोणतीही वास्तविक भीती असेल तर ते तुमच्यासाठी योग्य कर्ज नाही .
याव्यतिरिक्त, आपल्याला एक का पाहिजे आहे याचा विचार करा. जर तुम्हाला नवीन टेस्ला खरेदी करायचा असेल, तर दुसरा गहाण कदाचित जाण्याचा मार्ग नाही. त्याऐवजी, ते नवीन आर्थिक समस्या निर्माण करण्याऐवजी आर्थिक स्थिती सुधारण्यासाठी (कर्ज एकत्रित करणे किंवा इक्विटी सुधारणे) सर्वोत्तम वापरतात.
आणि अर्थातच, या लेखाच्या आधारावर आपले आर्थिक निर्णय घेऊ नका: दुसरा गहाण तुमच्यासाठी योग्य आहे की नाही याचा विचार करताना सर्वोत्तम सल्ला म्हणजे एका प्रतिष्ठित कर्ज अधिकाऱ्याशी बोलणे. आम्ही आपल्याला सर्व माहिती देऊ इच्छित असताना, त्यांचे व्यावसायिक मत सर्वात महत्त्वाचे आहे. आपण दुसरे तारण घेतल्यास (किंवा काढण्याची योजना) घेतल्यास वजावट घेण्यापूर्वी आपल्या कर तयारकर्त्याशी बोलणे देखील एक चांगली कल्पना आहे.
दिवसाच्या शेवटी, दुसरा गहाण काही लोकांसाठी एक आदर्श पर्याय असू शकतो. आपण ठिपके असलेल्या ओळीवर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी फक्त गणना केलेले, शिक्षित आणि व्यावसायिकदृष्ट्या सूचित निर्णय घेण्याचे सुनिश्चित करा.
माझ्याभोवती देवदूतांची चिन्हे
