बहुतेक लोक घर विकत घेण्यासाठी 20% खाली ठेवत नाहीत - पण तुम्ही?

आपण आपले पहिले घर खाली ठेवण्यासाठी 20 टक्के बचत करण्याचा प्रयत्न करीत आहात, परंतु आपल्याला नक्की माहित आहे का आपण त्या रकमेसाठी प्रयत्न करत आहात? खरेदी करण्यासाठी तुम्हाला तुमच्या घर खरेदी किंमतीची ती टक्केवारी खाली ठेवण्याची गरज नसली तरी, हे दोन प्रमुख मार्गांनी मदत करते: हे व्याज कमी करून दीर्घकाळात तुमचे पैसे वाचवते आणि तुम्हाला अधिक आकर्षक कर्ज अर्जदार बनवते. आणि हे सर्व एका महान ध्येयासारखे वाटत असताना, ते अनेकांना अशक्य वाटू शकते. आणि जरी तुम्हाला ते पैसे वाचवण्याचे मार्ग सापडले, तरी तुम्ही अन्यथा मनोरंजक आणि जीवन पूर्ण करणार आहात का?

जरी 20 टक्के खाली मानक पेमेंट सारखे वाटत असले तरी ते प्रत्यक्षात त्यापासून खूप दूर आहे. त्यानुसार नॅशनल असोसिएशन ऑफ रिअल्टर्स , गेल्या पाच वर्षात पहिल्यांदा घर खरेदी करणाऱ्यांपैकी 70 टक्क्यांहून अधिक (ज्यांनी सर्व रोख रक्कम भरली नाही) आणि 54 टक्के खरेदीदारांनी 20 टक्क्यांपेक्षा कमी पेमेंट केले.

हे बचतीचे ध्येय साध्य करण्यासाठी आम्हाला काय येत आहे? त्याच 2017 च्या अहवालानुसार, बचत गटांमध्ये वयोगटांमध्ये फरक होता. 36 आणि त्यापेक्षा कमी वयाच्या सुमारे 23 टक्के प्रतिसादकर्त्यांनी सांगितले की, घर खरेदी प्रक्रियेत डाउन पेमेंटसाठी बचत करणे सर्वात कठीण काम होते, बहुतेकदा विद्यार्थ्यांच्या कर्जाच्या कर्जामुळे त्यांना रोखले जाते. प्रतिसादकर्त्यांनी क्रेडिट कार्ड आणि कार कर्जाच्या कर्जाकडेही स्टॉलिंग घटक म्हणून लक्ष वेधले.

= 12 * 12

पॉडकास्टचे होस्ट, पर्सनल फायनान्स जर्नलिस्ट फरनूश तोराबी म्हणतात की, तुम्ही 20 टक्के लक्ष्य ठेवावे असे लोक म्हणतात त्यामागे खूप व्यावहारिक कारणे आहेत, परंतु मला प्रथमच खरेदीदार म्हणून माहित आहे तर पैसा , आणि चेस स्लेट आर्थिक शिक्षण राजदूत. जेव्हा तुम्ही ते पैसे खाली ठेवता, तेव्हा तुमच्या जोखमीचे मूल्यांकन चांगल्या प्रकारे कमी होते. दुसऱ्या शब्दांत, तुम्हाला कर्जदाराचा धोकादायक म्हणून पाहिले जात नाही ज्यांच्याकडे फक्त पाच टक्के घट आहे.

20 टक्के कमी करणे म्हणजे तुम्हाला खाजगी तारण विमा (पीएमआय) भरावा लागणार नाही आणि तुम्हाला कदाचित अधिक चांगला व्याज दर मिळेल - दोन गोष्टी ज्यामुळे तुम्हाला कमी मासिक तारण देय मिळेल. याव्यतिरिक्त, अधिक सुरक्षित वित्तपुरवठा केल्याने आपल्याला हवे असलेले घर मिळविण्यात मदत करण्यासाठी अनेकदा आपली बोली गोड होईल.

आपण अद्याप घरावर किती पैसे ठेवू इच्छिता हे शोधत असल्यास, विचारात घेण्यासाठी काही उपयुक्त घटक येथे आहेत:

(प्रतिमा क्रेडिट: डायना लिआंग )

आपले नवीन घर पेमेंट भरण्याचा सराव करा

जर तुम्ही तुमच्या सध्याच्या भाड्याच्या किंमतीपेक्षा जास्त गहाण ठेवणार असाल, तर तुमच्याकडे आधीच गहाणखत भरणा असल्याचे भासवा काहीही परवडेल पॉडकास्ट.

ते पेमेंट (किंवा तुमचे सध्याचे भाडे आणि तुमच्या अंदाजे भविष्यातील गहाण यांच्यातील फरक) बचत खात्यात ठेवा. त्यामुळे तुम्ही मोठे तारण देण्याच्या अनुभवाचे अनुकरण कराल आणि तुमच्या आयुष्यात तो अनुभव कसा वाटतो ते तुम्ही पाहू शकता, असे पंत म्हणतात. जर एक किंवा दोन महिन्यांनंतर तुम्हाला वाटत असेल, 'हे खूप तणावपूर्ण आहे. माझा उर्वरित रोख प्रवाह खूप घट्ट आहे. ’मग, कोणतेही नुकसान नाही. तुम्ही फक्त काही अतिरिक्त बचत गोळा केली आहे, पंत म्हणतात. ती रक्कम नंतर खर्चात हलवण्यासाठी आणि सेटल करण्यासाठी वापरा, ती सल्ला देते.

10:10 अंकशास्त्र

अनपेक्षित तयारीसाठी PMI टाळा

20 टक्क्यांपेक्षा कमी पेमेंट असलेले बहुतेक गैर-अनुरूप कर्ज आणि पारंपारिक गहाणखत खाजगी तारण विमा (पीएमआय) वर लागू होईल. तुम्ही तुमचे कर्ज चुकवले तर PMI तारण कंपनीचे संरक्षण करते. पीएमआयची किंमत साधारणपणे संपूर्ण कर्जाच्या रकमेच्या 0.5 ते 1 टक्के दरम्यान असते इन्व्हेस्टोपेडिया . याचा अर्थ $ 100,000 कर्जावर तुम्ही वर्षाला $ 1,000 - किंवा दरमहा $ 83.33 (1 टक्के PMI शुल्क गृहीत धरून) देऊ शकता. जर तुमचे कर्ज $ 200,000 असेल तर मासिक संख्या दुप्पट करा, आणि असेच.

$ 83.33 जरी तुम्हाला आत्ता दरमहा फारसा वाटत नसला तरी भविष्यात तुमच्या खर्चावर त्याचा कसा परिणाम होऊ शकतो हे तुम्ही कमी करू नये. आपण गर्भवती असताना, आजारी कुटुंबातील सदस्याची काळजी घेण्याची गरज असल्यास, आणि कारला नवीन टायरची आवश्यकता असल्यास, किंवा, जर आपण आपली नोकरी गमावली आणि छप्पर गळणे सुरू केले तर काय करावे? हेच मला पीएमआयबद्दल चिंता करते, ते $ 80 प्रति महिना नाही, पंत म्हणतात. तुम्हाला पुढील 15 किंवा 30 वर्षांमध्ये हे मासिक पेमेंट कसे परवडेल याचा विचार करावा लागेल कारण तुम्ही रस्त्यावरील सर्व प्रकारचे अडथळे - आर्थिक आणि वैयक्तिकरित्या.

मुख्य खरेदी आणि दीर्घकालीन बांधिलकी या विशिष्ट स्नॅपशॉटवर तुम्ही मासिक पेमेंट पूर्ण करू शकता किंवा नाही यावर आधारित नसावे, असे पंत म्हणतात. जर ही खरेदी तुम्ही अनेक वर्षे जगू शकाल आणि भविष्यात मोठी अडचण आली तर पुरेशी परवडणारी असेल तर ही निर्णय घेण्याची शहाणपणाची चौकट असेल.

आपले डाउन पेमेंट ध्येय आणि टाइमलाइन स्थापित करा

घरासाठी शोध सुरू करण्यापूर्वी आर्थिक पेमेंटसाठी बचत मिळवण्यासाठी आणि आपण परवडणारे घर शोधत आहात याची खात्री करण्यासाठी आर्थिक सल्लागारासह काम करण्याचा विचार करा.

जेव्हा माझे सहस्राब्दी ग्राहक माझ्याकडे येतात आणि आम्ही त्यांच्या आयुष्याच्या अंतिम ध्येयांवर चर्चा करतो, तेव्हा घर खरेदी करणे त्यांच्या इच्छा सूचीमध्ये नेहमीच असते, असे न्यूयॉर्क शहरातील पेल वेल्थ पार्टनर्सचे आर्थिक सल्लागार झिया एस्बेनशेड म्हणतात. ती तिच्या ग्राहकांसोबत त्यांच्या उत्पन्नाचे आणि खर्चाचे सखोल विश्लेषण करून काम करेल: आम्ही त्यांच्यासाठी डाउन पेमेंटसाठी बचत करण्याच्या संधी ओळखतो, ती म्हणते. एकदा माझे ग्राहक 20 टक्के डाउन पेमेंटला लक्ष्य म्हणून ओळखतात, मग आम्ही त्यांचा रोख प्रवाह पाहतो आणि ते मासिक आधारावर किती बचत करू शकतात हे आम्ही पाहतो, असे ती म्हणते. मग त्यांनी क्लायंटच्या पेचेकचा एक भाग बाहेरच्या खात्यावर जाण्यासाठी सेट केला जो केवळ या ध्येयासाठी आहे.

तीन वर्षांच्या कालावधीत हे पैसे वाचवणे हे ध्येय असू शकते, असे एस्बेनशेड म्हणतात. एकदा आम्ही त्यांची योजना तयार केली की लोक त्याबद्दल खरोखर उत्साहित होतात आणि जेव्हा मी एक वर्षानंतर त्यांच्याशी भेटतो तेव्हा ते म्हणतात, 'या ध्येयासाठी मी किती पैसे वाचवले होते यावर माझा विश्वास बसत नाही आणि ते खरोखर साध्य होईल असे वाटते.' तिचा अभिमान आहे, ती म्हणते.

(प्रतिमा क्रेडिट: बॉनिन्स्टुडिओ/स्टॉक्सी)

तुमचे क्रेडिट सुधारा

घर खरेदी प्रक्रियेत क्रेडिटची मोठी भूमिका असते. मी शिफारस करतो की तुम्ही तुमचे क्रेडिट तुमच्या कॅश तत्परतेइतकेच गांभीर्याने घ्या, असे तोराबी म्हणतात.

जर तुमचा क्रेडिट स्कोअर तारकापेक्षा कमी असेल, तर तुम्ही तुमच्या डाउन पेमेंटसाठी बचत करण्यासाठी लागणारा वेळ हा त्याला चालना देण्यासाठी उत्तम वेळ आहे. हे आपल्याला केवळ कर्ज मिळण्याची हमी देणार नाही, परंतु या प्रक्रियेत आपण पैसे वाचवाल. सर्वात कमी संभाव्य व्याज दर मिळवण्यासाठी, तुम्हाला खात्री करायची आहे की तुमच्याकडे सर्वोत्तम क्रेडिट स्कोअर आहे, एस्बेनशेड म्हणतात. कोणत्या स्कोअरचे ध्येय ठेवायचे याची खात्री नाही? काय ते तपासा घर खरेदी करण्यासाठी क्रेडिट स्कोअर आवश्यक आहे .

आपल्याकडे अजूनही आपत्कालीन निधी आहे याची खात्री करा

आमच्या सर्व तज्ज्ञांनी आम्ही आधी नमूद केलेल्या अनपेक्षित घटनांसाठी तुमच्या आपत्कालीन निधीमध्ये किमान तीन महिन्यांचा खर्च वाचवण्याची शिफारस केली आहे. मला माहित आहे की असे काही लोक आहेत ज्यांना थोडे पुढे ढकलणे आवडते ... पण तीन महिने आरामदायक बॅरोमीटर आहेत, असे पंत म्हणतात.

तोराबी याला प्रतिध्वनी देतात आणि ती असे म्हणते की तिला वाटते की डिजिटल-जाणकार सहस्राब्दींना कदाचित कामावरून काढून टाकल्यानंतर परत येण्याची अधिक चांगली संधी असेल आणि बचतीमध्ये किमान तीन आणि जास्तीत जास्त सहा महिन्यांचा राहण्याचा खर्च पुरेसा असेल.

जीवन खर्चामध्ये घटक

तुम्हाला कोणते घर खरेदी करायचे आहे हे ठरवण्यापूर्वी, पुढील तीन, पाच किंवा 10 वर्षे तुमच्यासाठी आणि तुमच्या कुटुंबासाठी काय आणू शकतात याचा विचार करा. मुलांसोबत घरी राहण्यासाठी तुम्हाला कामावरून वेळ काढायचा आहे का? हे तुमच्या उत्पन्नावर आणि तारण देय करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करेल. तुम्ही किंवा तुमच्या जोडीदाराची पूर्ण वेळ किंवा अर्धवेळ शाळेत परत जाण्याची योजना आहे का? तुम्हाला लवकरच नवीन कारची गरज आहे का? आपण घर बंद केल्यावर आपल्याला पैशाची गरज भासते. जेव्हा आपण आपली बचत वापरण्याचा आणि मासिक पेमेंट करण्याचा विचार करता तेव्हा हे सर्व महत्त्वाचे निर्णय आहेत.

केवळ एक व्यक्ती पैसे कमवत आहे अशा परिस्थितीत परवडणारे घर खरेदी करा, पंत सुचवतात. हे प्रत्यक्षात दोन गोष्टी करते: एक, हे तुम्हाला एका पालकाला घरी राहण्याची लवचिकता देते. दोन, जर तुम्ही विभक्त झालात, घटस्फोट घ्याल आणि मग एक व्यक्ती बाहेर जाईल आणि दुसरी व्यक्ती घर सोडून जाईल, अशी शक्यता जास्त आहे की ज्या व्यक्तीने ते घर ठेवणे समाप्त केले आहे ते परवडणे चालू ठेवण्यास सक्षम असेल. ते पेमेंट.

दुहेरी उत्पन्नावर आधारित घर खरेदी करणाऱ्या प्रत्येकासाठी हा प्रयत्न वास्तववादी नसला तरी, जर तुम्ही एका व्यक्तीच्या पगाराचा ठोस भाग काढून टाकला, तर तुमच्यापैकी कोणीतरी नोकरी गमावल्यास तुम्हाला मोठी बचत होईल, त्यासाठी वेळ लागेल. आजारी कुटुंबातील सदस्याची काळजी घेणे, बाळाच्या जन्मानंतर अतिरिक्त सुट्टीची आवश्यकता असते किंवा आयुष्य तुमच्यावर टाकलेल्या मोठ्या खर्चासाठी अधिक चांगल्या प्रकारे तयार रहा. शेवटच्या पायांवर कार आहे का? पंत तुम्हाला स्वतःला विचारण्यास सुचवतात की तुम्ही कार आणखी एक किंवा दोन वर्षे टिकवू शकाल का, मग कार निश्चित करा जेणेकरून ती चालू असेल आणि ती टिकवण्याचा प्रयत्न करा जेणेकरून तुम्ही तुमचे इतर पैसे तुमच्या डाउन पेमेंटसाठी वापरू शकता आणि तुम्हाला सर्वोत्तम गहाण मिळवू शकता. करू शकता. सरतेशेवटी, प्रतीक्षा करणे आर्थिकदृष्ट्या अनुकूल होईल.

10:01 अर्थ

तोराबी म्हणते की गहाण घ्या जे आपल्या बजेटमध्ये काही श्वासोच्छवासाची जागा देऊ शकते. ती म्हणते की कालांतराने कौतुकास्पद मालमत्ता ठरेल अशा गोष्टींमध्ये तुम्ही पैसे टाकत आहात.

(प्रतिमा क्रेडिट: अपार्टमेंट थेरपी)

ठेवीसाठी आपली सेवानिवृत्ती टॅप करणे टाळा

TO अलीकडील अहवाल असे आढळले की तीन सहस्राब्दींपैकी एकाने सांगितले की त्यांनी त्यांच्या सेवानिवृत्ती खात्यासाठी कर्ज घेतले आहे किंवा त्यांच्या 401 (के) किंवा आयआरएमधून घर खरेदीसाठी पैसे काढले आहेत.

777 चा अर्थ

आयआरएस प्रथमच $ 10,000 पर्यंत घर खरेदीसाठी मर्यादित दंड-मुक्त आयआरए काढण्याची परवानगी देते. आणि जर तुम्हाला ए रोथ इरा कमीतकमी पाच वर्षांसाठी, तुमच्याकडे थोडे अधिक मोकळेपणा असू शकतो; तुम्ही नेहमीच योगदान कर आणि दंडमुक्त काढू शकता, परंतु तरीही तुम्ही $ 10,000 च्या मर्यादेत आहात. पहिल्यांदा घर खरेदी किंवा बंद खर्चासाठी निधी वापरला जाऊ शकतो.

तथापि, हा नेहमीच सल्ला दिला जात नाही: मला वाटते की तुमच्या रोथमधून $ 10,000 पर्यंत काढणे ही एक मोठी चूक आहे, एस्बेनशेड म्हणतात. रोथ आयआरए हे गुंतवणूकीच्या सुवर्ण मानकासारखे असतात, विशेषत: जेव्हा तुम्ही तरुण असाल कारण पैसा तुमचे संपूर्ण आयुष्य करमुक्त करतो आणि मग ते करमुक्त होते. जर तुम्हाला सेवानिवृत्ती खात्यांना स्पर्श करायचा असेल तर मला वाटते की ते कर्जाच्या स्वरूपात करणे कदाचित सर्वात वाईट पर्यायांपैकी सर्वोत्तम असेल. पण आमचे किंवा तुमच्या सेवानिवृत्तीला धक्का न लावता ते डाउन पेमेंट मिळवण्याचा प्रयत्न करणे हे खरे ध्येय आहे. तिचा सल्ला? पीएमआय भरणे आणि पैसे देणे चांगले आहे.

पहिल्यांदा घर खरेदीसाठी कर्ज विचारात घ्या

फेडरल हाऊसिंग Administrationडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) कर्ज हे सरकार समर्थित गहाण आहे जे पहिल्यांदा घर खरेदी करणाऱ्यांना मदत करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे ज्यांच्याकडे त्यांच्या घरावर ठेवण्यासाठी इतके पैसे नाहीत किंवा ज्यांना पारंपरिक कर्ज मिळवण्यासाठी संघर्ष करावा लागेल. एफएचए कर्जासह, 580 आणि त्यावरील क्रेडिट स्कोअरसाठी डाउन पेमेंटची आवश्यकता 3.5 टक्के आणि 500-579 च्या क्रेडिट स्कोअरसाठी 10 टक्के आहे. BankRate.com . तुम्ही कर्जाच्या आयुष्यासाठी (जर तुम्ही 10 टक्क्यांपेक्षा कमी ठेवले तर) किंवा 11 वर्षे (जर तुम्ही 10 टक्क्यांपेक्षा कमी ठेवले तर) एक विशेष पीएमआय - एफएचए गहाण विमा प्रीमियम (एमआयपी) भरला जाईल. ). पारंपारिक कर्जासाठी पुनर्वित्त करूनही तुम्ही एमआयपी रद्द करू शकता.

जरी हे बरेचसे वाटत असले तरी प्रत्यक्षात अनेकांसाठी हा एक चांगला पर्याय आहे. तोराबी म्हणतात की घरमालकी होण्याचा हा एक वेगळा मार्ग आहे ज्याला पहिल्यांदाच काही विशिष्ट उत्पन्नाच्या खरेदीदारांसाठी ज्यांना घराचे मालक व्हायचे आहे आणि कदाचित त्यांच्याकडे तेवढी रोख रक्कम नसेल. तथापि, जेव्हा आपण गहाण ठेवण्याच्या बाबतीत स्वत: ला जास्त वाढवत नाही तरच हे घेतले पाहिजे.

आपले संशोधन करा, एबेनशेड प्रतिध्वनी. जर तुम्ही FHA कर्जासाठी पात्र असाल आणि तुमच्याकडे सुरक्षित नोकरी असेल, तुमचा घरखर्च खर्च परवडेल आणि तो अतिरिक्त आणीबाणी निधी बाजूला ठेवला असेल, तर मला वाटते की ते एक्सप्लोर करणे फायदेशीर आहे.

डायना केली

योगदानकर्ता

डायना केली एक स्वतंत्र लेखक, सल्लागार आणि स्वतंत्र लेखन प्रशिक्षक आहे. तिला फिटनेस क्लासेस घेणे, लेखांच्या अंतिम मुदती दरम्यान मिनी-वर्कआउट्समध्ये पिळणे, तिच्या दत्तक पिल्ला, जॅक्सनसह हँग आउट करणे आणि कपाट आणि ड्रॉवरमध्ये गोंधळ लपविणे आवडते.