मी एफएचए आणि पारंपारिक गहाण दरम्यान कसा निर्णय घेतला

जेव्हा माझे पती आणि मी डेन्व्हरहून इंडियानापोलिसला घर खरेदी करण्याचा निर्णय घेतला तेव्हा आम्हाला माहित होते की ही प्रक्रिया नम्र असेल. घर खरेदी करण्याच्या प्रक्रियेबद्दल आम्हाला फक्त माहित असलेल्या गोष्टी एचजीटीव्ही पाहण्यापासून किंवा मित्र आणि कुटुंबाशी बोलण्यापासून आल्या आहेत ज्यांनी हे आधी केले होते. आम्ही खुल्या मनाने आणि सावध दृष्टीकोनातून त्यात उडी मारण्याचा निर्णय घेतला.

फेडरल हाऊसिंग अॅडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) किंवा पारंपारिक: आमच्यासाठी कोणत्या प्रकारचे गहाण सर्वोत्तम आहे हे ठरवणे हा पहिला मोठा निर्णय होता. ही कर्जे कशामुळे वेगळी झाली याची आमची सामान्य कल्पना होती, परंतु आत्ता आणि आमच्या कर्जाच्या मुदतीसाठी कोणता पर्याय आपल्या गरजा योग्य आहे हे शोधण्यासाठी काही खोल खोदकाम केले. आम्ही आमचा निर्णय कसा घेतला ते येथे आहे:

एफएचए कर्ज काय आहे?

प्रथम, दोन प्रकारच्या कर्जामधील फरक सांगू: एफएचए कर्ज हे एक गहाण आहे जे फेडरल सरकारद्वारे समर्थित आहे आणि तृतीय-पक्षाच्या सावकाराद्वारे दिले जाते. मुळात, याचा अर्थ असा की जर तुम्ही पैसे देण्यास असमर्थ असाल तर सरकार सावकाराला पैसे देईल - परंतु तुम्ही तुमच्या कर्जावर डिफॉल्ट केले तरीही तुम्हाला फोरक्लोजरचा सामना करावा लागेल. या पाठिंब्यामुळे, सावकार कर्ज देण्याबद्दल थोडे अधिक उदार आहेत, याचा अर्थ ते कमी क्रेडिट स्कोअर स्वीकारतील (एफएचए कर्जाचा किमान क्रेडिट स्कोअर 500 असतो, तर पारंपारिक कर्जासाठी सामान्यतः 600 मध्ये स्कोअर आवश्यक असतात) आणि खाली पेमेंट ( मानक 3.5 टक्के आहे).

एफएचए कर्जासाठी नेहमीच गहाण विमा प्रीमियम (एमआयपी) आवश्यक असते, जे तुमच्या गहाणखतवर आकारले जाणारे शुल्क आहे जे तुम्ही कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी भरता. तुमचे MIP तुमच्या गहाण मूल्याच्या 0.45 ते 1.05 टक्के दरम्यान बदलते-तुम्ही किती कर्ज घेतले, तुमचे कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर आणि तुमच्या कर्जाची मुदत यावर अवलंबून. एमआयपीपासून मुक्त होण्याचे फक्त दोन मार्ग आहेत: पहिला म्हणजे अखेरीस पारंपरिक कर्जासाठी कर्ज पुनर्वित्त करणे. दुसरे म्हणजे सुरूवातीला 10 टक्के खाली ठेवणे, जे तुम्हाला 11 वर्षांच्या पेमेंटनंतर एमआयपी टाकण्याची परवानगी देते. तुम्ही कर्जाच्या 1.75 टक्के एक-वेळ विमा भरणा देखील बंद कराल. कर्जाच्या मूल्यापेक्षा या सर्व जोडलेल्या शुल्कामुळे, एफएचए कर्ज पारंपारिक कर्जापेक्षा अधिक महाग होऊ शकते - जरी काही परिस्थितींमध्ये, एफएचए कर्जाचे पारंपारिक कर्जापेक्षा कमी दर असतात. सर्वसाधारणपणे, एफएचए कर्जाकडे अधिक सामान जोडलेले असते - जरी ते सुरुवातीला मिळणे सोपे असते.

पारंपारिक कर्ज म्हणजे काय?

पण पारंपरिक कर्ज म्हणजे काय? सुसंगत कर्ज म्हणून देखील ओळखले जाते, हे गहाण आहेत ज्यांना सरकारचे समर्थन नाही. यामुळे, सावकार प्रयत्न करतात आणि कर्जदाराला शक्य तेवढे डिफॉल्ट होण्याचा धोका कमी करतात - ज्यासाठी तुम्ही पैसे द्याल. याचा अर्थ असा की पारंपारिक कर्जामध्ये सहसा एफएचए कर्जापेक्षा किंचित जास्त व्याज दर आणि अधिक कठोर मंजुरी आवश्यकता असतात. जरी काही सावकार कमीतकमी 3 टक्के कमी स्वीकारतील - 20 टक्क्यांखालील काहीही आपल्याला खाजगी तारण विमा (पीएमआय) भरावे लागेल. तुम्ही तुमच्या घरात 78 टक्के इक्विटी पर्यंत पोहोचत नाही तोपर्यंत हे मासिक शुल्क आवश्यक आहे, परंतु साधारणपणे तुम्ही तुमचे मासिक पेमेंट बंद करत नाही जोपर्यंत तुम्ही 80 टक्क्यांवर पोहोचत नाही.

आम्ही कसे निवडले

गहाणखत निवडताना आमची मुख्य चिंता अशी होती की आम्हाला दर महिन्यापेक्षा जास्त पैसे खर्च करायचे नव्हते - जरी फरक कमी असेल. थोडे शुल्क आणि खर्च कालांतराने वाढतात, आणि सर्व नवीन खर्चासह - आम्ही दुरुस्ती, फर्निचर, पेंटिंग, इत्यादी - आम्हाला आमचे बजेट शक्य तितके घट्ट ठेवण्याची गरज होती.

आमच्या गहाण दलालाच्या मते, आम्ही परंपरागत कर्जाच्या तुलनेत FHA कर्जासह दरमहा $ 30 अधिक देणार आहोत. आमच्या ब्रोकरने अंदाज केला की आम्ही कर्जाच्या लांबीपेक्षा कमी फी आणि खर्चात $ 10,000 देखील देऊ.

जर आम्ही एफएचए कर्जासह गेलो तर आम्हाला एमआयपी सोडण्यासाठी अखेरीस पुनर्वित्त देखील करावे लागेल. सध्या, दर कमी आहेत आणि फक्त वाढत आहेत, म्हणून असे वाटले की जर आम्ही पुनर्वित्त केले तर कदाचित आम्हाला आता कमी दर मिळू शकणार नाहीत.

मी ज्या प्रत्येक गहाण तज्ञांशी बोललो ते म्हणाले की जर आम्हाला मंजुरी मिळाली आणि परवडत असेल तर आपण पारंपारिक सह जावे - आणि आम्ही करू शकलो, म्हणून आम्ही केले.

आपण FHA कर्ज का निवडू शकता

तथापि, ज्या घरमालकांकडे पैसे अगोदर किंवा उत्तम क्रेडिट स्कोअर नाहीत त्यांच्यासाठी, FHA कर्ज हा एक चांगला पर्याय आहे कारण ते शक्य तितक्या लहान पेमेंट स्वीकारतात. $ 200,000 च्या घरात, 3.5 टक्के कमीत कमी FHA कर्जाची रक्कम $ 7,000 असेल. 5 टक्के कमी असलेल्या पारंपरिक कर्जासाठी ते $ 10,000 असेल. जर तुम्ही राज्याबाहेर जात असाल, नवीन फर्निचर विकत घेत असाल किंवा घराच्या नूतनीकरणाची योजना आखत असाल तर रोख $ ३,००० चा फरक व्यवहारात मोडणारा ठरू शकतो.

आणि जर तुम्ही उच्च किफायतशीर शहरात राहत असाल जिथे रिअल इस्टेट पटकन जाते, तर तुम्ही पारंपरिक कर्जासाठी पुरेशी बचत होईपर्यंत प्रतीक्षा करण्याऐवजी आता FHA कर्जासह खरेदी करणे चांगले ठरवू शकता.

आध्यात्मिक अर्थ क्रमांक 10

परंतु हा निर्णय तुमचा एकटा नसावा- तुम्ही गहाण ठेवलेले तज्ञ (जसे की कर्ज अधिकारी किंवा तारण दलाल) यांच्याकडे तपासा जेणेकरून तुम्ही घेतलेले गहाण तुमच्या अल्प आणि दीर्घकालीन दोन्ही उद्दिष्टांशी जुळेल.

झिना कुमोक

योगदानकर्ता

झिना प्रमुख वित्तीय ब्रँडसाठी नियमितपणे सामग्री लिहिते आणि लाइफहॅकर, डेलीवर्थ आणि टाइममध्ये वैशिष्ट्यीकृत झाली आहे. तिने तीन वर्षात $ 28,000 चे विद्यार्थी कर्ज फेडले आणि आता कॉन्शियस कॉइन्समध्ये एकापेक्षा एक आर्थिक प्रशिक्षण देते.